近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一方面為商業(yè)保險的發(fā)展拓寬了思路，讓客戶更加直觀的了解保險產(chǎn)品；另一方面，通過大數(shù)據(jù)的引用可以讓產(chǎn)品定價改變過去大數(shù)法則這樣簡單的定價體系，產(chǎn)品定價越來越個性化，定位也是更加精準(zhǔn)。
在商業(yè)保險中，隨著人們健康意識的不斷提升，人們越來越注重自身保障。與此同時，人身險中，健康險的投保比例逐漸提高。基于此，險企與第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺研發(fā)、定制相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品成為目前乃至未來的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)健康險熱度不減，市場越來越細分，小到單一病種，大到保障范圍。互聯(lián)網(wǎng)健康險迎來了新的發(fā)展機遇。
5月31日，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險小雨傘保險攜手光大永明人壽推出了“超級瑪麗重疾險旗艦版”，同時攜手南開大學(xué)成立了“互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)”實驗室。會上，與會嘉賓就互聯(lián)網(wǎng)健康險的挑戰(zhàn)與機遇發(fā)表了各自的看法。
健康險市場潛力巨大
全國政協(xié)委員、中國女醫(yī)師協(xié)會副會長、原北京大學(xué)第一醫(yī)院副院長丁潔表示，從醫(yī)療的角度，商業(yè)保險在保障人民健康、構(gòu)建美好生活中發(fā)揮了積極作用。首先，商業(yè)保險對健康的事后管理。盡管國家努力完善社保體系，但單純依靠社保是難以解決問題的，商業(yè)保險恰恰可以提供一個很好的解決方案?；颊咄ㄟ^購買商業(yè)保險，很大程度上可以規(guī)避重癥疾病所帶來的財產(chǎn)損失，不至于因為經(jīng)濟問題放棄治療。其次，商業(yè)保險對人民健康的事前管理。人們購買人身保險，特別是健康險產(chǎn)品，其實最大的愿望是平平安安，而保險公司處于經(jīng)營的考慮也同樣希望降低客戶出險率，這與客戶的訴求從根本上是一致的。保險公司除了給客戶提供風(fēng)險保障以外，還可以通過植入醫(yī)療設(shè)備、移動醫(yī)療、大數(shù)據(jù)分析、鼓勵客戶運動等方式讓客戶保持健康的體魄，以更加輕松、低成本的方式抵御疾病的威脅。最后，商業(yè)保險能夠打造健康管理的生態(tài)。人的健康管理是一個系統(tǒng)化的工程，想要保持健康的身體，需要在飲食、旅游、醫(yī)療等各個方面共同作用，而現(xiàn)實情況是各個環(huán)節(jié)都是割裂的，商業(yè)保險公司作為國家金融體系的重要組成部分，有能力通過并購合資等方式與各領(lǐng)域的機構(gòu)開展機構(gòu)打通健康管理的各個環(huán)節(jié)，形成完整的健康管理生態(tài)。
“讓我欣慰的是，商業(yè)保險越來越被人們所接受，我所接觸的患者當(dāng)中已經(jīng)有很大一部分人因購買了健康險而擺脫困境，我希望有更多的保險公司推出客戶需要的保險產(chǎn)品，提供更加全面的健康管理服務(wù)，讓人們享受美好的生活?！倍嵳f道。
光大永明人壽保險有限公司黨委副書記、總經(jīng)理劉鳳全談到，“2018年網(wǎng)銷重疾險保費達到了69%，預(yù)計今年將實現(xiàn)翻番?？梢钥吹较M者對健康險產(chǎn)品的需求是非常旺盛的，健康險市場潛力巨大。”他表示，中國的健康險市場還處于起步階段，發(fā)展前景廣闊。從客戶角度來看，隨著生活水平的提高，居民將不斷提高對健康保障的重視程度，未來每個人至少需要有一份健康險，百萬醫(yī)療是標(biāo)配，重大疾病是精配，高端海外醫(yī)療是超配。從產(chǎn)品角度看，目前的健康險產(chǎn)品還是比較單一的，以報銷性、醫(yī)療型為主，相信未來的產(chǎn)品將更加豐富，更多地滿足消費者的差異化需求。
小雨傘保險經(jīng)紀(jì)公司董事長徐瀚表示，“小雨傘保險已經(jīng)走過四年，四年來我們一直保著創(chuàng)業(yè)時的初心，用天然簡單又透明的互聯(lián)網(wǎng)科技，給億萬網(wǎng)民提供大家負擔(dān)得起的定制加精選的人生健康險產(chǎn)品。在企業(yè)不斷發(fā)展的時候我們一直也在思考，我們可以為這個已經(jīng)邁入了千億級，正在跨向萬億級的行業(yè)做些什么，于是我們與南開大學(xué)一起籌建成立互聯(lián)網(wǎng)健康險指數(shù)實驗室，實驗室成立的目的是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)健康險的保障指數(shù)，指標(biāo)體系是指數(shù)的核心，對互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品的開發(fā)、市場預(yù)測、行業(yè)發(fā)展起到了良性的引導(dǎo)作用?！?/span>
“互聯(lián)網(wǎng)人身健康保險的總保費從2014年353億到2018年的1200億，非常榮幸我全程見證了這個市場的火箭式發(fā)展，為這個行業(yè)驕傲和開心的同時，我們也看到了一些弊病的出現(xiàn)，產(chǎn)品大量同質(zhì)化，誤導(dǎo)式銷售，產(chǎn)品抄襲嚴(yán)重，重銷售、輕服務(wù)等弊病也出現(xiàn)在了一些平臺。我希望和戰(zhàn)略合作伙伴一起鄭重承諾，提供好產(chǎn)品的同時我們給用戶的服務(wù)就是我們的破局之路，我們會精心打磨每一個產(chǎn)品，給互聯(lián)網(wǎng)保險一個好名聲，讓每一個從業(yè)者驕傲地說我是做互聯(lián)網(wǎng)保險的?！毙戾缡钦f。
用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彌合健康險缺口
談到商業(yè)健康險的機遇和定位，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任、中國社會保障學(xué)會醫(yī)療保障專業(yè)委員副主任、南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來介紹，我國基本醫(yī)保的保障水平，從2009年到2017年中間有一些小幅度的上升，保障水平相對是一個穩(wěn)定的狀況。職工住院的報銷比例，大概能報到72%，也就是說，至少有30%的費用還是需要個人自費的。尤其是得了大病之后，如果社保能夠報銷50%已經(jīng)很不錯了，所以未來商業(yè)保險有非常大的發(fā)展空間。
從互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，目前來看，在人身險中，醫(yī)療險是大家的首選產(chǎn)品，而且通過互聯(lián)網(wǎng)買保險的人群年齡以80后、90后為主。朱銘來預(yù)測，估計到2020年，健康險的保費應(yīng)該能夠達到8千到1萬億的規(guī)模，在2020到2025年之間，健康險很有可能會超過車險，成為非壽險類的第一大險種。
朱銘來認為，商業(yè)健康險發(fā)展的路徑和發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)從幾個方面面來考量：一是目標(biāo)市場。商業(yè)健康險的市場和醫(yī)保市場應(yīng)該有一個區(qū)別，將來要跟醫(yī)保形成差異化的保障體現(xiàn)。二是盈利模式。未來健康險的大發(fā)展不單純是一個產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，更多要建立醫(yī)療服務(wù)、藥品供給、健康管理一個產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建，未來誰能夠在中國保險市場上成為健康險的龍頭，一方面是產(chǎn)品本身的問題，另一方面是上下游產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。從健康管理到最后一系列藥品的控費等等一系列的問題。三是要建立客戶的健康大數(shù)據(jù)。通過科技賦能的方式準(zhǔn)確有效地定位客戶，準(zhǔn)確有效地進行風(fēng)險管控。
互聯(lián)網(wǎng)+健康險將帶來哪些新機遇？光大永明總精算師、財務(wù)負責(zé)人、首席風(fēng)險官張晨松認為，“隨著大眾對保險認知的提升，以及保險業(yè)持續(xù)的保險教育和宣傳，對于整個行業(yè)帶來一個很大的變化。健康險目前來看是增長最快的一個險種，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對于保險業(yè)來講能夠帶來很多非常好的變化。比如，產(chǎn)品的設(shè)計理念真正能夠踐行以客戶為中心，通過大數(shù)據(jù)的引用可以讓產(chǎn)品定價因人而異，等等?！迸c此同時，他提出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可以通過互聯(lián)網(wǎng)來協(xié)調(diào)政府、醫(yī)療機構(gòu)、消費者等多方的需求，能夠突破互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺以及互聯(lián)網(wǎng)的思維，以此來彌合健康險的缺口。
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