今年六月末，中國(guó)天氣網(wǎng)和國(guó)家氣候中心聯(lián)合推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)古氣候數(shù)據(jù)可視化科普作品《中國(guó)旱澇500年》一度在朋友圈刷屏。作品中說(shuō)道：“不管社會(huì)形態(tài)經(jīng)歷幾度變遷，旱澇總在或多或少影響著中華文明?！?/p>
而中國(guó)旱澇500年的背后，是一次次的災(zāi)荒與饑饉?！柏S年不吃肉，荒年不喝粥”。自古以來(lái)，中國(guó)農(nóng)民都與自然抗?fàn)幹鴧s又無(wú)時(shí)無(wú)刻不依賴于自然?！翱刻斐燥垺背蔀榱鱾髦两竦囊痪渌渍Z(yǔ)，“旱澇保收”成為中國(guó)農(nóng)民的夙愿。而“保險(xiǎn)+大數(shù)據(jù)”的發(fā)展，或許能夠讓農(nóng)民不再“靠天吃飯”。
創(chuàng)新：用衛(wèi)星搜集棉花種植數(shù)據(jù)
新疆疆天航空科技有限公司提供衛(wèi)星及無(wú)人機(jī)遙感監(jiān)測(cè)服務(wù)，也就是農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的搜集，主要業(yè)務(wù)區(qū)域是新疆。
2017年公布的國(guó)家數(shù)字農(nóng)業(yè)建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目中，新疆只有一個(gè)項(xiàng)目中選——新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)國(guó)家優(yōu)質(zhì)棉數(shù)字農(nóng)業(yè)建設(shè)試驗(yàn)點(diǎn)。而承接這個(gè)項(xiàng)目的單位之一就是疆天航空。彼時(shí)，距該公司成立也不過(guò)一年左右的時(shí)間。
目前該公司實(shí)施驗(yàn)證的產(chǎn)品共有九大類(lèi)別：土壤墑情監(jiān)測(cè)、作物面積統(tǒng)計(jì)、出苗率估算、棉花估產(chǎn)、長(zhǎng)勢(shì)監(jiān)測(cè)、旱情監(jiān)測(cè)、病蟲(chóng)害監(jiān)測(cè)、殘膜回收治理、土地確權(quán)等。通過(guò)數(shù)據(jù)分析及實(shí)地取樣驗(yàn)證，各類(lèi)產(chǎn)品檢測(cè)結(jié)果準(zhǔn)確率超過(guò)90%。
疆天航空的數(shù)據(jù)收集業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了棉花生長(zhǎng)周期的全程。同時(shí)該公司還與國(guó)內(nèi)最大的民營(yíng)商用衛(wèi)星企業(yè)——長(zhǎng)光衛(wèi)星，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，擁有新疆范圍內(nèi)長(zhǎng)光衛(wèi)星遙感影像的使用權(quán)，能夠?qū)崿F(xiàn)遙感衛(wèi)星3-5天一個(gè)周期的數(shù)據(jù)采集。
“新疆的面積太大了?！忠惶?hào)’全力保障我們的數(shù)據(jù)采集工作。保守估計(jì)，今年的數(shù)據(jù)采集預(yù)算成本就要超過(guò)千萬(wàn)元?！苯旌娇談?chuàng)始人江巖告訴35斗記者。
“全疆任意一塊棉田，我們都有這樣的衛(wèi)星多光譜或無(wú)人機(jī)多光譜遙感數(shù)據(jù)。從棉花播種期、苗期、蕾期、花期最后到采收期，所有各個(gè)環(huán)節(jié)的，還有各個(gè)區(qū)域的數(shù)據(jù)都會(huì)收集?！苯瓗r說(shuō)。
“因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的區(qū)域性還是很強(qiáng)的，包括南疆北疆的氣候差異，土壤差異等。逐步形成了一個(gè)大廣域和高頻次的實(shí)時(shí)遙感技術(shù)分析平臺(tái)?！?/p>
聯(lián)姻：農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)遇上保險(xiǎn)
那這樣的技術(shù)如何與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合呢？
在疆天航空的一項(xiàng)業(yè)務(wù)介紹中，我們似乎看到了一些創(chuàng)新的雛形。
2018年，疆天航空與當(dāng)?shù)匾患覍I(yè)從事棉花種植的合作社簽訂技術(shù)服務(wù)協(xié)議，以公司在農(nóng)業(yè)遙感監(jiān)測(cè)、無(wú)人機(jī)和數(shù)字農(nóng)業(yè)項(xiàng)目方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，形成了“農(nóng)業(yè)遙感+保險(xiǎn)+水肥藥種統(tǒng)籌管理+合作社”的商業(yè)模式。
在此模式下，探索出了一套“精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用+產(chǎn)值保險(xiǎn)托底”的棉花規(guī)模化種植管理方案。經(jīng)過(guò)項(xiàng)目實(shí)施應(yīng)用和項(xiàng)目示范，實(shí)現(xiàn)合作社畝均籽棉產(chǎn)量由304公斤增產(chǎn)至315公斤，畝均增產(chǎn)11公斤，同時(shí)節(jié)約用水20%，節(jié)約各類(lèi)藥劑使用15%。
簡(jiǎn)單地來(lái)說(shuō)，就是疆天航空以技術(shù)第三方的角色介入到了原本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)高行業(yè)壁壘的的領(lǐng)地占據(jù)了一席之地。
從上述模式中，我們也可以窺見(jiàn)大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的革新。
“產(chǎn)值保險(xiǎn)托底”通俗來(lái)講就是“增量保險(xiǎn)”或“收入保險(xiǎn)”。這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一直以來(lái)的議題。傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品只能對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)成本進(jìn)行賠償，甚至不能完全覆蓋其成本。
“也就是最多保證不虧，但這一年農(nóng)戶是賺不到錢(qián)的。而對(duì)那些完全依靠務(wù)農(nóng)收入的農(nóng)民來(lái)講，一旦發(fā)生重大災(zāi)害，或其他原因?qū)е陆^收，這一年的生活就成了問(wèn)題?！苯瓗r說(shuō)。
近些年大興的期貨保險(xiǎn)，在一定程度上已經(jīng)能夠滿足農(nóng)戶對(duì)價(jià)格期待，至少能夠保證農(nóng)民的基本收益。但是大部分期貨保險(xiǎn)都“只保低、不保高”，也并不涉及產(chǎn)品的生產(chǎn)流程。
那如何才能提升農(nóng)民種糧的科學(xué)性和積極性呢？
在“農(nóng)業(yè)遙感+保險(xiǎn)+水肥藥種統(tǒng)籌管理+合作社的商業(yè)模式”中，疆天航天負(fù)責(zé)的是遙感數(shù)據(jù)的提供，以及水肥藥種的統(tǒng)籌管理。江巖把后者稱為“開(kāi)處方”。
“我們?nèi)痰匕阉藁ǎ┍O(jiān)控起來(lái)，根據(jù)棉花的物候期的每一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)生的任何問(wèn)題，都直接反映到產(chǎn)量上。我們有一個(gè)模型，這個(gè)模型里，棉花各個(gè)時(shí)期的如保苗株數(shù)，株高、葉面積指數(shù)、葉綠素含量都有相應(yīng)的理論值。通過(guò)自動(dòng)計(jì)算，系統(tǒng)會(huì)隨時(shí)反饋一個(gè)預(yù)期的產(chǎn)值。如果系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題是人為可控的、人為可解決的，比如說(shuō)基礎(chǔ)設(shè)施里的滴灌帶問(wèn)題或者是主管道出了問(wèn)題，造成進(jìn)水時(shí)間、進(jìn)肥時(shí)間不合適了，以及發(fā)生病、蟲(chóng)害它就會(huì)及時(shí)地給出處理意見(jiàn)?！?/p>
如果農(nóng)戶嚴(yán)格按照給出的“處方圖”去做了，最終還是沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的產(chǎn)值或增量，那么就會(huì)自動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)公司的理賠流程。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司為農(nóng)民兜底，而科技公司則為保險(xiǎn)公司兜底。
“這樣的一種保險(xiǎn)，我們跟一家保險(xiǎn)公司合作過(guò)，已經(jīng)嘗試了試了兩年了，就把我們?nèi)靠蓱?yīng)用的這些數(shù)字技術(shù)，包括遙感技術(shù)，包括自動(dòng)化技術(shù)全應(yīng)用進(jìn)去?！苯瓗r說(shuō)。
“之后，第一年，也就是2017年，我們給農(nóng)戶保的增量。就是說(shuō)以我們這些技術(shù)，確保農(nóng)戶每畝地增產(chǎn)15公斤，折算成人民幣大概100塊錢(qián)。第二年，也就是從今年開(kāi)始，我們想做的是產(chǎn)值，大概讓農(nóng)戶每畝地有一個(gè)1000到2000塊錢(qián)的保底收益。這樣的話，保險(xiǎn)公司有了數(shù)據(jù)做依托，農(nóng)戶他也愿意接受這些新技術(shù)，因?yàn)樗麤](méi)有風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)具體能否成功，能不能推廣，可能還需要幾年實(shí)踐的探索，同時(shí)更是需要政策層面的一個(gè)認(rèn)可?！?/p>
回望：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的曲折進(jìn)路
“我第一次做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的田野調(diào)查是在2007年，去的是甘肅”。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、湖南工商大學(xué)的王韌教授對(duì)35斗說(shuō)道：“當(dāng)時(shí)最直接的感受就是農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知極其不足，甚至可以說(shuō)是零認(rèn)知。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模也小，很多農(nóng)戶根本不明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是怎么回事兒?！?/p>
但也正是在2007年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域里程碑式的事件發(fā)生了。
這一年中央財(cái)政在財(cái)政預(yù)算中設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼科目，首次列支10億元的預(yù)算額度對(duì)我國(guó)主要產(chǎn)糧區(qū)，包括湖南、吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川六個(gè)省區(qū)開(kāi)展保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。對(duì)全國(guó)的能繁母豬保險(xiǎn)則給予11.5億元的預(yù)算額度，中國(guó)人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險(xiǎn)公司參與了試點(diǎn)。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，2007年到2018年這十多年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到572.65億元，為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額2.79萬(wàn)億元。我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，居于全球第二，亞洲第一。另外根據(jù)麥肯錫的預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到750億元。
保險(xiǎn)作為三農(nóng)發(fā)展“壓艙石”、“助推器”的作用得到了極大彰顯。
2007—2018年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入：
數(shù)據(jù)來(lái)源：35斗根據(jù)歷年保險(xiǎn)行業(yè)年鑒及銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)整理
隱憂：繁榮背后有挑戰(zhàn)
“從宏觀數(shù)據(jù)上來(lái)講，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的確是取得了井噴式的發(fā)展，但這背后也還是存在著許多問(wèn)題。”
王韌教授接著說(shuō)道：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共物品，在我國(guó)一直有賴于政府政策的指導(dǎo)和扶持。對(duì)于農(nóng)民來(lái)講，這肯定是件好事，政府給予60—80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，何樂(lè)而不為呢。但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，這里面的利益關(guān)系就更為復(fù)雜了?！?/p>
“粗放”一度成為業(yè)界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共識(shí)。
“整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，尤其是前幾年，無(wú)論是投保還是理賠都是一種粗放的狀態(tài)。”北京某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理王恬女士說(shuō)道：“我舉一個(gè)例子，在承保過(guò)程中農(nóng)民會(huì)說(shuō)我一共租了多少地，我一共是保了多少東西，但是實(shí)際上可能是不確定的。承保和理賠的東西很多都是一筆糊涂賬，最后就變成一個(gè)其實(shí)是協(xié)商下來(lái)的結(jié)果?！?/p>
問(wèn)題還不止于此，王韌教授指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)分散、散戶比例高、標(biāo)的分散等特點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法實(shí)現(xiàn)“承保驗(yàn)標(biāo)到戶”、“查勘、定損到戶”。承保收費(fèi)難、定損到戶難、業(yè)務(wù)精細(xì)操作難以及承保、理賠不規(guī)范等問(wèn)題也隨之出現(xiàn)，使得“違規(guī)操作”反而具有較大空間的便利。
數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)年鑒2018》，35斗整理
追問(wèn)：痛點(diǎn)在哪里?
問(wèn)題的根源來(lái)自兩個(gè)方面。一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，另一個(gè)就是數(shù)據(jù)缺失。其實(shí)從根本上來(lái)講這也就是一個(gè)問(wèn)題，如果土地面積數(shù)據(jù)、農(nóng)作物生長(zhǎng)周期數(shù)據(jù)、農(nóng)民的投保數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)等能夠全程掌握，那么問(wèn)題自然也就解決了。
保險(xiǎn)是大數(shù)法則下的一種特殊商品，同時(shí)更是一種金融產(chǎn)品。這些特性決定行業(yè)本身的數(shù)據(jù)依附性，沒(méi)有數(shù)據(jù)的支撐，保險(xiǎn)公司不敢輕易承保。同時(shí)，數(shù)據(jù)的支持也有助于降低道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論對(duì)農(nóng)戶還是保險(xiǎn)公司而言，如果有量化的、公開(kāi)透明的數(shù)據(jù)作為支撐，可以減少諸多問(wèn)題。
擴(kuò)散：“大數(shù)據(jù)+農(nóng)險(xiǎn)”模式的全國(guó)復(fù)制
“‘保險(xiǎn)+大數(shù)據(jù)’模式，使得保險(xiǎn)公司愿意開(kāi)展收入保險(xiǎn)或增量保險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是想創(chuàng)新的，傳統(tǒng)模式的天花板就在那里，而現(xiàn)在數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)全程可控，何樂(lè)而不為呢？”前述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的王經(jīng)理這樣評(píng)價(jià)道。
“其實(shí)從2016年開(kāi)始，我們就明顯地感受到了科技發(fā)展給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的變化。目前我們用得最多的技術(shù)可能還是無(wú)人機(jī)，因?yàn)樗诓榭鄙系拇_有很大幫助。據(jù)我了解，衛(wèi)星遙感以及更進(jìn)一步的精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)，也是目前業(yè)界的發(fā)展趨勢(shì)?！睋P(yáng)州某農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的一線員工李先生表示。
王韌教授也指出：“科技對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的賦能是十分明顯的，數(shù)據(jù)的重要性更是不言而喻。包括保增長(zhǎng)和收入的農(nóng)險(xiǎn)，也包括指數(shù)保險(xiǎn)等。個(gè)體化和精細(xì)化可能是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)需要更加注意的問(wèn)題。整個(gè)過(guò)程中牽涉的主體也比較多，要想在這個(gè)領(lǐng)域有所建樹(shù)，前期投入是比較大的，因?yàn)閮r(jià)格定高了，農(nóng)戶也接受不了。我們也期待有更多普惠型的金融產(chǎn)品加入到這個(gè)行業(yè)里來(lái)。比如說(shuō)依托農(nóng)信社做市場(chǎng)推廣，以及開(kāi)發(fā)一些一攬子的保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品等。”
概括而言，政策依然是核心要素，包括農(nóng)險(xiǎn)的定價(jià)、承保、賠付等，需要各地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況細(xì)化指導(dǎo)性原則。而保險(xiǎn)公司則需要以農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，緊密?chē)@農(nóng)戶的需求、市場(chǎng)的需求開(kāi)發(fā)差異化的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，良好的市場(chǎng)教育必不可少。要想形成農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶之間的通路，組合式的“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式是比較好的發(fā)展方向。
尾聲
江巖這樣描述他們正在從事的事業(yè)：我們從不把遙感監(jiān)測(cè)、大數(shù)據(jù)等視為顛覆性技術(shù)，我們認(rèn)為它還只是為棉花產(chǎn)業(yè)鏈賦能的一個(gè)補(bǔ)充性的技術(shù)。我們現(xiàn)在要做的是“接地氣”，是想辦法用真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，把原本松散的產(chǎn)業(yè)鏈無(wú)形地連接起來(lái)。
想做這件事必須把褲腳挽起來(lái)，必須手持高光譜的采集儀，必須要到田間地頭，要用不間斷的、至少三年以上的功夫，采集這些真實(shí)的數(shù)據(jù)，不斷地迭代算法模型。
從政策性補(bǔ)貼到“保障基礎(chǔ)、科學(xué)種養(yǎng)、調(diào)動(dòng)農(nóng)戶”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵不斷豐富，產(chǎn)品和服務(wù)也愈加多樣化。放眼前路，踏踏實(shí)實(shí)做產(chǎn)品，卷起褲腳下農(nóng)田，才是農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的最佳方案。 文章來(lái)源 鈦媒體
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