在數(shù)字金融時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策的積極鼓勵(lì)、宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展、“市民”社會的轉(zhuǎn)型升級、金融科技的深化應(yīng)用，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)具有發(fā)展時(shí)間短、速度快、風(fēng)險(xiǎn)大的特征。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融加快創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)發(fā)展也存在風(fēng)險(xiǎn)“外溢”情況。對此，需要防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的素質(zhì)教育，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展
近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入從高速增長到高質(zhì)量增長的“新常態(tài)”，投資、進(jìn)出口對于經(jīng)濟(jì)的拉動作用逐漸減弱，消費(fèi)逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)增長的壓艙石。截至2019年第一季度，我國經(jīng)濟(jì)增速好于預(yù)期，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到65.1%，繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“第一驅(qū)動力”的作用。在當(dāng)前“四重”發(fā)展背景(消費(fèi)金融政策鼓勵(lì)帶來的政策紅利、宏觀經(jīng)濟(jì)和收入水平的提升、消費(fèi)觀念升級和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變、以大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)為代表的數(shù)字科技深化)疊加下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場空間持續(xù)擴(kuò)大。倘若我國未來幾年消費(fèi)金融總額與國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)比例進(jìn)一步提升，我國GDP依然能保持6%至6.5%的增速，那么，預(yù)計(jì)到2020年我國GDP總量將達(dá)到94萬億元，廣義消費(fèi)金融(短期消費(fèi)信貸)規(guī)模將達(dá)到9.4萬億至12.2萬億元，狹義消費(fèi)金融(扣除房貸、車貸、信用卡)規(guī)模將達(dá)到4.7萬億至6.1萬億元，其中，持牌消費(fèi)金融公司規(guī)模有望達(dá)到3100億至4000億元。
消費(fèi)金融公司不斷增加。從2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》頒布以來，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)陸續(xù)在全國推廣，截至2019年6月，我國消費(fèi)金融公司有24家，今年又有1家消費(fèi)金融公司(中信消費(fèi)金融有限公司)獲準(zhǔn)籌建并將開業(yè)，消費(fèi)金融公司的數(shù)量不斷增多。
消費(fèi)金融公司經(jīng)營情況積極向好，但增速有所放緩。新時(shí)代背景下的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，數(shù)字科技持續(xù)推進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)創(chuàng)新，創(chuàng)造了新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式、流程和應(yīng)用產(chǎn)品，使得消費(fèi)金融公司經(jīng)營情況積極向好。截至2018年底，捷信消費(fèi)金融凈利潤13.96億元，同比增長36.56%；招聯(lián)消費(fèi)金融凈利潤12.53億元，同比增長5.37%；馬上消費(fèi)金融凈利潤8.01億元，同比增長38.6%。雖然經(jīng)營環(huán)境持續(xù)向好，但隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)供給的增加、競爭的加劇、風(fēng)險(xiǎn)的疊加等，相較于2017年，消費(fèi)金融公司的發(fā)展增速有所放緩，需要變速提質(zhì)，從高速增長向高質(zhì)量增長轉(zhuǎn)變。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)有效連接用戶、消費(fèi)場景與金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)不同于傳統(tǒng)金融，在于其以用戶為立足點(diǎn)，深度洞察用戶需求，不斷提升用戶體驗(yàn)和滿足用戶金融需求，同時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)為工具，有力地將消費(fèi)金融與消費(fèi)場景結(jié)合起來，不斷助推用戶金融需求的實(shí)現(xiàn)，以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)與素質(zhì)教育
縱觀歷史與現(xiàn)實(shí)，金融之于社會發(fā)展，既有對經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定的積極作用，也具有破壞作用。正如馬克思所言：“如果沒有金融，那么恐怕直到今天世界上還沒有鐵路。”消費(fèi)金融由于發(fā)展歷程不長、發(fā)展速度迅速、參與機(jī)構(gòu)眾多、業(yè)務(wù)綜合性高、人群涉及面廣等特點(diǎn)，導(dǎo)致其既具有“建設(shè)性”作用，也具有“風(fēng)險(xiǎn)性”特點(diǎn)。比如，“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的無序發(fā)展；扎根于校園場景的“校園貸”業(yè)務(wù)的過度滲透，導(dǎo)致過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、隱私侵犯等問題的出現(xiàn)，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)上海交通大學(xué)凱原法學(xué)院《中國消費(fèi)金融行業(yè)問卷調(diào)查報(bào)告(2018)》，通過對1120份有效調(diào)研問卷分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)是用戶信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐與套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其次是法律滯后糾紛頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、資金流動性風(fēng)險(xiǎn)、金融科技風(fēng)險(xiǎn)，最后是內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范，是數(shù)字消費(fèi)金融發(fā)展背景下“一個(gè)硬幣的兩個(gè)方面”。在這樣的背景下，既要從宏觀上完善金融法治，加強(qiáng)金融監(jiān)管，同時(shí)也需要不斷提高消費(fèi)者素質(zhì)教育，重視消費(fèi)者的思想道德素質(zhì)、金融能力培養(yǎng)、身心健康教育等，才能更好地防微杜漸，避免金融亂象的發(fā)生。
在宏觀層面應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者普法教育。消費(fèi)金融不僅是消費(fèi)的金融，更是消費(fèi)者金融?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為消費(fèi)金融的重要組成部分，其立足點(diǎn)應(yīng)該是消費(fèi)者。保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的首要任務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法治的精神體現(xiàn)。因此，需要不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者的普法教育，唯有知法懂法，方可更好地守法護(hù)法。
在行業(yè)層面應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范與教育宣傳指導(dǎo)。建立良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)良性發(fā)展，既需要發(fā)揮好法律監(jiān)管，又需要加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)是傳統(tǒng)金融行業(yè)的有效補(bǔ)充，是與傳統(tǒng)金融中高端客戶錯(cuò)位競爭的生態(tài)互補(bǔ)。我國疆域之大、人口之多、用戶之復(fù)雜，并不能一言以概之。目前，對于比較前沿的消費(fèi)金融與金融科技，能夠深刻理解的消費(fèi)者少之又少，行業(yè)深度研究者更是鳳毛麟角。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢，但在全國范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融專業(yè)書籍寥寥無幾，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融課程的高校幾乎沒有。對此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)可以自發(fā)組建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融專業(yè)委員會，該委員會可以通過集合行業(yè)智慧，頒布行業(yè)教育規(guī)范指引，出版教育書籍和行業(yè)報(bào)告，舉辦行業(yè)教育論壇和沙龍，從而對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行有效宣傳和指導(dǎo)。
在公司層面應(yīng)擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任與消費(fèi)者教育?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的長尾用戶居多，主要是缺乏央行征信記錄、三四線城市甚至城鎮(zhèn)用戶。相對而言，這些用戶的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識比較薄弱，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融教育比較欠缺，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)作方式、計(jì)息方法、繳費(fèi)原則等都存在認(rèn)識不足，這些都需要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司勇于擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司作為專業(yè)的非持牌金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)專業(yè)人才較多，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)，可以把互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識送到城鎮(zhèn)、農(nóng)村、校園和社區(qū)，普及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融教育。讓更多的長尾消費(fèi)者參與行業(yè)與公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互為促進(jìn)、互為提升的功效。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與美好社會
目前，我國已進(jìn)入中國特色社會主義新時(shí)代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。人民對美好社會的向往也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的奮斗目標(biāo)。正如羅伯特·希勒在《金融與好的社會》所言：“金融有充足的潛力為我們塑造一個(gè)更加公平、公正的社會?！被ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為金融的重要組成部分，也將有能力打造更為美好的社會。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過深化金融科技應(yīng)用，為更多消費(fèi)者提供普惠金融的服務(wù)方式。通過深化基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，能夠觸及更多用戶，輻射更廣泛區(qū)域，提升效率，降低成本，為廣大消費(fèi)者帶來更普惠的金融服務(wù)?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠有效打通消費(fèi)信貸“最后一公里”與“最后一分鐘”，促使消費(fèi)信貸更普惠、更金融。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有效解決金融需求問題，不斷滿足人民對美好生活的向往。新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以消費(fèi)為目標(biāo)的信用貸款，主要是指銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有效滿足了各階層消費(fèi)者囿于當(dāng)時(shí)資金實(shí)力而無法享受到的美好生活需求。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過與消費(fèi)場景深度融合，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。得益于金融科技的快速發(fā)展、風(fēng)控模式的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場景從傳統(tǒng)的“高客單價(jià)、低頻次”的消費(fèi)場景，逐漸向“低客單價(jià)、高頻次”的消費(fèi)場景拓展，用戶可觸達(dá)性、場景可伸展性得到不斷延伸。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展新的重點(diǎn)，各類消費(fèi)金融平臺不斷拓展場景服務(wù)和消費(fèi)模式來引導(dǎo)、迎合消費(fèi)行為，覆蓋“衣、食、住、行、游、學(xué)、玩”等行業(yè)的線上線下場景，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多場景支撐。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有效完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而更好地建設(shè)美好社會?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)健康有序發(fā)展，需要完善的法律、征信、監(jiān)管、會計(jì)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的逐步深入，也在不斷推動與完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，比如，消費(fèi)金融法律體系的構(gòu)建、消費(fèi)金融監(jiān)管制度的完善、消費(fèi)金融征信體系的建立、消費(fèi)金融會計(jì)制度的統(tǒng)一等，從而更好地推進(jìn)美好社會的建設(shè)。
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