近日，中國銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部主任姜波在2019清華五道口全球金融論壇“保險(xiǎn)之夜”上表示，未來監(jiān)管部門將對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行一個(gè)重點(diǎn)的研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法也將及時(shí)得到更新，很快會(huì)向社會(huì)征求意見，以期對行業(yè)亂象起到規(guī)范作用，防范風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場亟需監(jiān)管
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已進(jìn)入快速發(fā)展階段。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前有152家險(xiǎn)企從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中財(cái)險(xiǎn)74家、壽險(xiǎn)78家。2018年通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費(fèi)收入為1905億元，其中保險(xiǎn)公司的自營平臺(tái)約占三成，而通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占70%。
但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也面臨著諸多挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，在信息安全、資金安全、消費(fèi)者保護(hù)等方面還存在著很多不足之處，亟待監(jiān)管規(guī)范。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年共接收保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)消費(fèi)投訴88454件，同比下降5%。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴方面卻出現(xiàn)大幅增長，相關(guān)投訴10531件，同比增幅達(dá)121.01%。此外，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴比2016年上升了63.05%。
記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴出現(xiàn)大幅增長，主要因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單件保費(fèi)較低，保額較大，近幾年來購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的用戶大量增加，相應(yīng)的投訴量也會(huì)增加；其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域自身也存在著銷售流程不規(guī)范，第三方銷售途徑混雜等問題，導(dǎo)致用戶的不滿。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何監(jiān)管？姜波表示，防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)持四項(xiàng)原則：堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證；堅(jiān)持監(jiān)管審慎原則，適應(yīng)數(shù)字化、場景化、智能化發(fā)展的保險(xiǎn)趨勢，完善監(jiān)管科技；保護(hù)消費(fèi)者投保人利益原則，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全；鼓勵(lì)創(chuàng)新原則，對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展持包容態(tài)度。
監(jiān)管新規(guī)已在路上
2015年原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)，該辦法于當(dāng)年10月1日正式施行，期限三年。
在《暫行辦法》“過期”之前，2018年9月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，表示正在加快《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》修訂工作。如今，《暫行辦法》修訂工作再次提上日程，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)的必要性。
業(yè)內(nèi)人士表示，四年后的現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用金融科技的能力大大提升，但同時(shí)也在信息安全、資金安全、從業(yè)人員混雜等方面暴露出了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在科技和人員等多方面都有了新的監(jiān)管訴求，因此對原有監(jiān)管辦法進(jìn)行修訂就很有必要。這將更加規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營行為和從業(yè)人員亂象，平衡科技帶來的便利和可能的漏洞，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更健康規(guī)范的發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)互助不能代替商業(yè)保險(xiǎn)
近日，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任、省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事孟德鋒副教授在“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新與發(fā)展趨勢”講座上，專門對“相互?！钡然ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了闡述，并向廣大老年保民發(fā)出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提醒。
據(jù)了解，自從2013年首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開業(yè)以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直受到各方爭議。日前螞蟻金服聯(lián)合信美人壽推出的“相互?！弊兩碇Ц秾毜摹跋嗷殹焙?，這場風(fēng)波最終以4月12日信美人壽收到接近百萬罰單為結(jié)果畫上了句號。
孟德鋒指出，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)在降低財(cái)務(wù)成本、完善客戶服務(wù)、改進(jìn)組織管理等經(jīng)營管理的環(huán)節(jié)相契合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險(xiǎn)，它需要流量的支撐，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，進(jìn)行場景化銷售，為客戶提供極致體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品類型與價(jià)格、用戶群體與購買方式、費(fèi)用成本等方面有著明顯的區(qū)別，各有優(yōu)勢。相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品、營銷渠道、商業(yè)模式、保險(xiǎn)服務(wù)等方面有諸多創(chuàng)新，如專為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。
孟德鋒談及“相互保”變“相互寶”時(shí)表示，“相互寶”“老年版相互寶”都是互助計(jì)劃，并非保險(xiǎn)，也非慈善，可以把網(wǎng)絡(luò)互助作為社會(huì)保障體系上的錦上添花，卻不能替代商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的功用。廣大老年保民在購買此類產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)了解相關(guān)條款，謹(jǐn)防落入各類虛假宣傳陷阱。
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