重慶富民銀行和四川新網(wǎng)銀行均是2016年下半年才獲批設(shè)立的民營銀行，兩家銀行分別立足川渝，注冊資本均為30億元，但因定位不同卻顯現(xiàn)出不同的發(fā)展路徑，取得了不同的發(fā)展成果。從資產(chǎn)總額上來看，截止2018年12月31日，富民銀行資產(chǎn)總額370億元（2017年為184億元），新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額為361.6億元。2018年新網(wǎng)銀行獲得營收13.3億元，同比2017年的3.59億增長272.3%，凈利潤3.68億，同比增長117.6%。富民銀行2018年營收3.93億，利潤0.53億。分別同比增長45.7%，386.7%。
可見，富民銀行在資產(chǎn)與新網(wǎng)銀行幾乎持平的情況下，營收和利潤均較新網(wǎng)銀行相去甚遠。同時，就增速而言，2018年，新網(wǎng)銀行營收增速較高，而富民銀行凈利潤增速較高。兩家銀行何以出現(xiàn)這樣的差別，與賬戶開立有關(guān)系嗎？
一、賬戶分類：管住風(fēng)險、助力數(shù)字普惠金融
我們知道，銀行傳統(tǒng)的一般盈利模式是通過吸收存款、發(fā)放貸款賺取利差從而獲得收益。而吸收存款的前提是為用戶開立本行銀行賬戶。自2015年開始，個人銀行賬戶的開立發(fā)生了不小的變化。央行在2015年下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知(銀發(fā)〔2015〕392號)》（下稱"392號文"），文件中將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類三種不同類型的賬戶并限制了各賬戶的功能及權(quán)限。一年之后，央行進一步下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知(銀發(fā)〔2016〕302號)》（下稱"302號文"），開始對I、II、III類賬戶放開權(quán)限，I、III、III類用戶的功能分類（表1）。
表1三類賬戶區(qū)別
資料來源：“302號文”·零壹財經(jīng)
總體來講，對比“392號文”和“302號文”可以發(fā)現(xiàn)：第一，在個人賬戶安全上加強保護措施，個人持有一個一類賬戶，用于資產(chǎn)存管，其他賬戶用于日常消費及購買理財產(chǎn)品等；第二，開放I、III類賬戶的限制或為數(shù)字普惠金融（如互聯(lián)網(wǎng)小額支付）鋪平道路。
那么同樣為民營銀行，新網(wǎng)銀行開立銀行賬戶和富民銀行開立銀行賬戶有什么區(qū)別呢？
二、新網(wǎng)銀行暫不能開立I類賬戶
新網(wǎng)銀行成立之初就將自身定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，與網(wǎng)商銀行及微眾銀行一樣，基本不靠通過吸納用戶存款實施業(yè)務(wù)。據(jù)筆者了解，新網(wǎng)銀行雖然目前線下有一個網(wǎng)點，但目前還未開通辦理I類卡業(yè)務(wù)，目前只能開立II、III類電子賬戶，用于受理客戶購買理財及貸款的服務(wù)需求。
與新網(wǎng)銀行相同，富民銀行也只有一個線下網(wǎng)點，但與新網(wǎng)銀行不同的是，富民銀行支持辦理銀行卡業(yè)務(wù)，本人攜帶身份證即可在營業(yè)廳開立I類賬戶并發(fā)放實體銀行卡片，開立的I類賬戶幾乎沒有金額限制。但因富民銀行并未披露存款數(shù)據(jù)，筆者也無法得知在吸納存款方面兩者孰強孰弱，但我們可以從其他銀行的負債結(jié)構(gòu)略作推斷。
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行錢從哪里來
據(jù)新網(wǎng)銀行年度報告，2018年，新網(wǎng)銀行吸收存款136.3億，發(fā)放貸款257.2億，同業(yè)及其他機構(gòu)存放184.2億。這里我們可以看出新網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同之處。新網(wǎng)銀行同業(yè)與吸收存款的比為：1.35：1，而筆者統(tǒng)計了幾種不同類型的傳統(tǒng)銀行發(fā)現(xiàn)：南京銀行、常熟銀行、建設(shè)銀行、招商銀行，其同業(yè)和吸收存款比重都遠小于1：1，而另外一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行的同業(yè)及吸收存款比例達到1：0.82，也相對較高。見表2
表2 5家銀行同業(yè)及存款比例
資料來源：wind·零壹財經(jīng)（2018年年報）單位：億元人民幣
可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行在負債結(jié)構(gòu)上有較大的不同，以上兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行不僅靠存款，主要還依靠同業(yè)拆借解決資金問題，而銀行間同業(yè)拆借利率普遍略高于存款利率，可見在資金成本上，互聯(lián)網(wǎng)銀行并不具備優(yōu)勢。不過隨著II、III類賬戶的放開，2018年新網(wǎng)銀行吸收存款較2017年增長了291%，隨著時間推移，互聯(lián)網(wǎng)銀行若能在低息吸納存款方面打開更多渠道，憑借其與生俱來的低人力成本及低風(fēng)控成本，或許在與傳統(tǒng)銀行的較量中或夠獲得領(lǐng)先的地位。
四、電子賬戶開立哪家潛力大？
新網(wǎng)銀行屬純線上互聯(lián)網(wǎng)銀行，而富民銀行相對更側(cè)重于線下。未來II、III類賬戶或?qū)⒊蔀榫用裰饕娜粘ＯM賬戶。那么新網(wǎng)銀行和富民銀行在電子賬戶的開立上哪家潛力更大呢？由于兩家均未披露其開立賬戶數(shù)量，筆者試著從一些數(shù)據(jù)中尋找蛛絲馬跡略作分析。
（一）存款增速新網(wǎng)銀行或更高
據(jù)新網(wǎng)銀行2018年報中披露的數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行2018年吸收存款136.38億元人民幣，而2017年同期存款僅有34.89億，增幅高達291%。富民銀行未披露其存款數(shù)據(jù)，但我們通過對比其資產(chǎn)增長及負債增長可略作推斷：富民銀行2018年資產(chǎn)總額為370億元(2017年為184億元)，負債總額為339.5億元(2017年為153.5億元)，分別增長101%，121.2%，新網(wǎng)銀行2018年總資產(chǎn)361.57億元（2017年為163.2億元），負債總額329.58億元（2017年為135.17億元），分別增長121.55%，143.82%（其中同業(yè)增速97.15%，存款增加291.1%）。新網(wǎng)銀行資產(chǎn)和負債增速均更快，富民銀行由于缺乏負債結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，我們找了4家民營銀行就其同業(yè)存款進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，不同民營銀行發(fā)展特點也不盡相同，就上海華瑞及天津金城而言，同業(yè)存款總量基本保持穩(wěn)定（表2）。
表3 4家民營銀行同業(yè)存款統(tǒng)計
資料來源：各銀行年度報告·零壹財經(jīng)單位：億元人民幣
在回歸本源的政策引導(dǎo)下，筆者猜測，銀行間同業(yè)業(yè)務(wù)可能有一定程度的壓縮，但由于其同業(yè)業(yè)務(wù)占負債比重較小，同業(yè)業(yè)務(wù)體量大概率較為穩(wěn)定，其壓縮比例相對新網(wǎng)銀行大概率較小。故而，在吸收存款的增速方面，富民銀行可能不及新網(wǎng)銀行。
（二）合作機構(gòu)上新網(wǎng)銀行亦有優(yōu)勢
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會披露的數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行目前共對接P2P平臺105家，居行業(yè)首位。而富民銀行為24家。
2017年2月由銀監(jiān)會下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中明確指出委托人“需組織實施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等應(yīng)向存管人充分披露的信息?！币簿褪钦f，存管銀行可以掌握P2P平臺絕大部分商業(yè)信息，這一條其實也要求商業(yè)銀行對P2P行業(yè)的業(yè)務(wù)進行審查。在與此類機構(gòu)的合作中也可以通過找此類機構(gòu)引流完成電子賬戶的開立。就這個角度而言，新網(wǎng)銀行由于合作機構(gòu)數(shù)量巨大，電子賬戶開立的潛在機會相應(yīng)的也更大一些。
（三）發(fā)放貸款量及用戶數(shù)量上新網(wǎng)銀行或略勝一籌
新網(wǎng)銀行將自身定位于數(shù)字普惠金融服務(wù)銀行，利用云計算、大數(shù)據(jù)及人工智能為小微群體提供金融服務(wù)。據(jù)新網(wǎng)銀行披露，截至2018年底，新網(wǎng)銀行服務(wù)用戶超過1900萬，累計放款金額超過1500億元，人均借款金額10000元，筆均借款周期150天。其中，新網(wǎng)銀行旗下“好人貸”人均貸款金額3300元，平均借款周期75天。
富民銀行官網(wǎng)顯示，其市場定位是服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、服務(wù)金融弱勢群體。根據(jù)瀚華金控2018年年報，在富民銀行，民營企業(yè)貸款占比達到84%。據(jù)富民銀行數(shù)據(jù)，截至2018年10月末，全行累計發(fā)放民營企業(yè)貸款249.46億元，占全部發(fā)放貸款金額的85.24%，服務(wù)客戶1.47萬戶。
可見，新網(wǎng)銀行和富民銀行在服務(wù)定位上略有不同，新網(wǎng)銀行貸款覆蓋面廣，主要服務(wù)個人用戶，而富民銀行主要定位于服務(wù)小微及民營企業(yè)。故而，在未來開立電子賬戶的潛力上，新網(wǎng)銀行憑借其廣泛的個人用戶群體，或?qū)⒙詣俑幻胥y行。
五、小結(jié)
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)銀行因為其無線下網(wǎng)點的特殊性，在開立賬戶受到了不小的限制。就目前而言，雖然不依托吸收存款也可以較好的經(jīng)營業(yè)務(wù)，但存款依然是不可或缺的一部分。在電子賬戶的開立上，新網(wǎng)銀行吸收存款增速高，服務(wù)用戶數(shù)量廣，貸款額度大，合作平臺數(shù)量多，或有更大的潛力。隨著I、III類賬戶的放開，新網(wǎng)銀行存款金額亦顯現(xiàn)出明顯增加的趨勢，若能保持這樣的增長勢頭，互聯(lián)網(wǎng)銀行或?qū)⒈虐l(fā)出更強勁的活力。
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