最近，對老賴的整治，變得越來越嚴(yán)。
在“限高令”之外，現(xiàn)在還可以一鍵凍結(jié)、劃扣老賴名下的財產(chǎn)和金融賬戶，甚至影響他們的芝麻信用，讓他們無法使用淘寶。
隨著監(jiān)管和征信體系的逐漸完善，故意做老賴，將付出更沉重的代價。
正因如此，互聯(lián)網(wǎng)仲裁行業(yè)開始走到聚光燈下。
“今年，我們的業(yè)務(wù)量持續(xù)上漲?！倍嗉一ヂ?lián)網(wǎng)仲裁平臺，都感覺行業(yè)正處于爆發(fā)期。
甚至有從業(yè)者認(rèn)為，這將成為金融科技領(lǐng)域下一個最值得關(guān)注的風(fēng)口……
01業(yè)務(wù)上漲
在過去，懲罰老賴，最核心的手段就是“限高令”。
這個手段主要是限制老賴的高消費，比如讓他們不能坐高鐵和飛機(jī)，也不能住三星以上的酒店。
但這些措施，也可以被輕易繞過。
最近，對老賴的懲治，開始變得越來越嚴(yán)厲。
銀行賬戶系統(tǒng)正在逐漸被打通，假如一個人被判定為老賴，他名下的銀行和金融賬戶可能會被凍結(jié)，甚至直接劃扣。
除此之外，他的支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶也會被關(guān)聯(lián)。甚至連他的芝麻信用也會被影響，導(dǎo)致其不能使用淘寶。
為進(jìn)一步威懾老賴，還有人向最高法提議，可以聯(lián)系社交網(wǎng)絡(luò)公司，將老賴的微信和QQ頭像做特殊處理，比如給頭像加上感嘆號，還能點進(jìn)去看到其被執(zhí)行的情況。
更長遠(yuǎn)來看，這還會影響老賴未來的公務(wù)員錄取情況和子女上學(xué)問題。
對于老賴的懲治，已滲透到整個網(wǎng)絡(luò)。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，合規(guī)化懲治老賴的時代，已經(jīng)到來。
而這個時代到來的一個信號，就是2015年，“互聯(lián)網(wǎng)仲裁”概念的提出。
當(dāng)年9月，廣州仲裁委牽頭發(fā)起了中國第一個互聯(lián)網(wǎng)仲裁聯(lián)盟，意在提高仲裁的效率。
“互聯(lián)網(wǎng)仲裁”的提法，應(yīng)運而生。
互聯(lián)網(wǎng)仲裁和傳統(tǒng)仲裁有何區(qū)別？
傳統(tǒng)的仲裁有一套繁雜的流程，所有的手續(xù)必須在線下人工處理，不管標(biāo)的額多大，都必須走過一審、二審，時長至少需要幾個月。
除了時間成本外，花錢請律師、打點關(guān)系，也是成本。
而所謂的互聯(lián)網(wǎng)仲裁，就是將傳統(tǒng)仲裁的各個環(huán)節(jié)放在線上操作，流程化處理，最短7天就能結(jié)案。
“相比而言，線上仲裁的成本往往是傳統(tǒng)仲裁的十分之一?！敝儇斖ǖ膭?chuàng)始人丁志剛稱。
但是，并非所有的案件都適合互聯(lián)網(wǎng)仲裁，大部分的案件，都很難規(guī)模化和批量化。
比如，兩個人之間出現(xiàn)了糾紛，情況復(fù)雜，對這個案子的處置流程，就可能很難被直接作為其他案子的重要參考。
案件與案件之間，差異太大。
恰在此時，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起。
一般來說，借款人向金融機(jī)構(gòu)借錢，會有統(tǒng)一的流程和合同，案情也相似，因此，可以用互聯(lián)網(wǎng)仲裁批量起訴逾期用戶。
“在‘金融’這個場景中，互聯(lián)網(wǎng)仲裁可以進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和批量處理?！倍≈緞偡Q。
而這，就是商機(jī)。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也發(fā)展到了一定的階段，電子合同、電子簽名、網(wǎng)絡(luò)查控、人臉識別等等，都給互聯(lián)網(wǎng)仲裁的出現(xiàn)提供了土壤。
互聯(lián)網(wǎng)仲裁在金融領(lǐng)域的市場有多大？
目前，我國金融行業(yè)每年產(chǎn)生的不良資產(chǎn)大概是三千億級別，但是其中用到互聯(lián)網(wǎng)仲裁的，1%都不到。
數(shù)千億級別的市場空間，引來一大堆行業(yè)玩家摩拳擦掌。
02標(biāo)準(zhǔn)化難
當(dāng)前進(jìn)入行業(yè)的玩家，主要分為兩大類。
一類，是地方仲裁委自發(fā)搭建的在線仲裁機(jī)構(gòu)。另一類，是第三方服務(wù)平臺，它們利用電子系統(tǒng)與仲裁委對接案件。
目前，在全國255家地方仲裁委中，牽頭在做第一類工作的只有幾家左右，比如北海仲裁委、廣州仲裁委。
它們通常自己搭建網(wǎng)站，也要自己負(fù)責(zé)獲客。
而第二類玩家，就是一些提供技術(shù)和服務(wù)的第三方平臺，它們也負(fù)責(zé)獲客。
“這兩類玩家中，第三方平臺占據(jù)了絕大多數(shù)。”業(yè)內(nèi)人士方玉瓊稱。
“在行業(yè)發(fā)展的初期，很多平臺都是偽創(chuàng)新?！狈接癍偙硎荆芏嗳烁愣四车氐闹俨梦?，就去外面拉活，“其實沒有互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和服務(wù)，只是做了傳統(tǒng)的資源對接，說白了，就是做掮客”。
方玉瓊發(fā)現(xiàn)，這樣的模式很快就會被淘汰，“撮合后，雙方都不滿意，結(jié)果很多都不歡而散?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士透露，最多的時候，這個市場上有近百家職業(yè)在線仲裁平臺，現(xiàn)在還剩下30多家。
當(dāng)真正進(jìn)入這個行業(yè)之后，丁志剛發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)仲裁比想象中難得多。
首先，仲裁的手續(xù)極為復(fù)雜，極易出錯。
在法律上，證據(jù)需要環(huán)環(huán)相扣，且完整準(zhǔn)確。
北海國際仲裁院上海代表負(fù)責(zé)人，武磊表示，仲裁最大的難點，在證據(jù)鏈的完整性上。
“大多數(shù)客戶到后面之所以走不了仲裁，往往是因為缺少核心證據(jù)，比如銀行的轉(zhuǎn)賬記錄證明，尤其是第一次的轉(zhuǎn)賬記錄。”他表示。
這就提醒了金融機(jī)構(gòu)，在前期準(zhǔn)備法律材料時要注意，一個合同和材料的細(xì)節(jié)出錯，都會功虧一簣，導(dǎo)致后面無法采用法律手段維護(hù)權(quán)益。
“太容易出錯了，不是大家想象中的一鍵處理就好了?！倍≈緞偡Q，互聯(lián)網(wǎng)仲裁行業(yè)是一個極重服務(wù)的業(yè)務(wù)，一套流程下來，需要5個部門的參與。
其次，武磊發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)仲裁的體系，在一些環(huán)節(jié)還沒有做好互聯(lián)網(wǎng)仲裁的準(zhǔn)備。
比如，一個法院批量仲裁完了幾千個案子，但法院的強制執(zhí)行人員可能只有20人，他們一個個用戶去打電話，需要大量的時間。
方玉瓊也發(fā)現(xiàn)，很多法院對這個新事物的接受度還不高，溝通成本因此變得很高。
另一方面，去年，在展業(yè)的過程中，丁志剛發(fā)現(xiàn)很多客戶并不好切。
當(dāng)時現(xiàn)金貸很火，很多平臺主動找過來合作。
但丁志剛發(fā)現(xiàn)，很多平臺的利率都超過了法定的24%紅線，本身不合規(guī)，法院不會支持。
“早期，我的客戶有一半都自身難保，這導(dǎo)致平臺的收入也很不穩(wěn)定。”丁志剛坦言。
互聯(lián)網(wǎng)仲裁，只適合合規(guī)的玩家。
互聯(lián)網(wǎng)仲裁太新，很多環(huán)節(jié)還沒有走通，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身也不規(guī)范，這兩個不成熟的行業(yè)產(chǎn)生碰撞后，并沒有出現(xiàn)激烈的火花。
業(yè)內(nèi)人士大致認(rèn)為，2018年的互聯(lián)網(wǎng)仲裁走得磕磕絆絆，并未爆發(fā)。
03破冰回春
直到2019年，互聯(lián)網(wǎng)仲裁行業(yè)才看到了曙光。
“業(yè)務(wù)量上漲了40%?！倍嗉一ヂ?lián)網(wǎng)仲裁平臺的負(fù)責(zé)人都表示，自己手頭的案件量大幅增長，“互聯(lián)網(wǎng)仲裁迎來了爆發(fā)期”。
“今年年初，來找我們合作的客戶，接踵而至?！倍≈緞偙硎?，當(dāng)前，自家服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到了上百家。
這與行業(yè)大勢有著密切關(guān)聯(lián)：在這一年，金融行業(yè)的逾期率都有所增加，行業(yè)的逾期普遍上漲了3%到10%。
與此同時，“3·15”之后，行業(yè)的一些違規(guī)催收手段被叫停。
“‘3·15’后，仲裁案件的增長更加明顯，線上仲裁越來越受到認(rèn)可?！蔽淅诜Q。
于是，合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)仲裁開始被更多人關(guān)注。
其次，2018年，曾有不少正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)嘗試過互聯(lián)網(wǎng)仲裁，發(fā)現(xiàn)效果確實不錯，于是在2019年開始大規(guī)模接入。
“經(jīng)過一段時間的試行和觀察，銀行和一些大的金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)場了。”春江水暖鴨先知，武磊率先感受到了暖意。
但丁志剛認(rèn)為，最核心的原因，還是互聯(lián)網(wǎng)仲裁行業(yè)本身趨于成熟，經(jīng)過幾年的摸索，不少玩家已慢慢能夠標(biāo)準(zhǔn)化。
技術(shù)上，在合同擬定、電子簽名識別、證據(jù)采集等方面，玩家都積累了大量的經(jīng)驗，大體可以標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用。
行業(yè)的配套設(shè)置也正在變得完善。
比如，出現(xiàn)了較為成熟的訴前調(diào)解機(jī)構(gòu)。
“近兩年，訴前調(diào)解機(jī)制在回款上也有不錯的成效，有百分之十幾的案子，能在裁決前就讓借款人提前還款?！蔽淅谡f。
針對案件執(zhí)行難的情況，今年年初還冒出了一些專為金融機(jī)構(gòu)提高執(zhí)行效率的機(jī)構(gòu)。
“今年起，執(zhí)行業(yè)務(wù)量同樣快速上漲。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
“目前，用互聯(lián)網(wǎng)仲裁的方式，可以追回20%到40%的逾期貸款?！本粮黄栈軨RO劉波稱。
目前，第三方互聯(lián)網(wǎng)仲裁的主要盈利方式，是收取2%到3%的服務(wù)費。
但隨著流程的成熟，一種新的模式可能會出現(xiàn)：
這些第三方平臺可以去批量采購不良資產(chǎn)處置包，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)仲裁。
目前，市面上的很多不良資產(chǎn)，都是以兩折甚至一折的價格出售，只要能保證40%以上的催回率，就很有賺頭。
只有新的技術(shù)和新的模式，才能推動原有行業(yè)的顛覆性革命。
互聯(lián)網(wǎng)仲裁的成熟化，無疑是一個利好。
信用體系建設(shè)非常重要的一環(huán)，就是提高違約成本。
在對老賴的懲罰變得更嚴(yán)苛之后，征信體系的健全之路，已經(jīng)展露曙光。
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