6月4日，《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》的下發(fā)引發(fā)業(yè)內(nèi)熱議，雖然就整體內(nèi)容而言，與以往規(guī)定并沒(méi)有本質(zhì)不同，但該文件的下發(fā)，所傳遞出的保險(xiǎn)中介牌照審批有據(jù)可依，或即將開(kāi)閘的信息，還是讓市場(chǎng)頗為興奮。
銀保監(jiān)系統(tǒng)三定收官，各部門職能愈發(fā)明確，各類監(jiān)管條線也有了新的目標(biāo)。就中介部而言，新的監(jiān)管格局之下，“功能監(jiān)管”“全渠道監(jiān)管”已經(jīng)成為中介部最重要的原則之一，保險(xiǎn)公司中介管理工作、個(gè)人代理人渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道、專業(yè)中介渠道、銀保渠道乃至全部保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員等，都已經(jīng)被納入中介部的管轄范疇，而中介部則會(huì)秉持“機(jī)構(gòu)持牌、人員執(zhí)證、透明監(jiān)督、非法嚴(yán)打”的原則。
強(qiáng)勢(shì)的中介監(jiān)管漸行漸近，不完全統(tǒng)計(jì)，2019年至今僅僅5個(gè)多月時(shí)間內(nèi)，中介部已經(jīng)先后下發(fā)四項(xiàng)文件（含征求意見(jiàn)稿，如下表），更多的規(guī)章制度還在擬定過(guò)程中。
就在近期，銀保監(jiān)會(huì)中介部主任姜波還兩度發(fā)聲闡明中介監(jiān)管意圖，包括在2019清華五道口全球金融論壇保險(xiǎn)之夜分論壇上講話時(shí)，暢談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管思路，以及在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》刊文《姜波：對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和思考》，系統(tǒng)闡明中介部監(jiān)管原則。
在本文中，『慧保天下』即結(jié)合姜波近期講話與文章，以及中介部2019年的各種發(fā)文，帶讀者深刻領(lǐng)會(huì)中介監(jiān)管大趨勢(shì)。
表1 2019年以來(lái)有關(guān)部門發(fā)布的有關(guān)保險(xiǎn)銷售的文件以及主要內(nèi)容
表2 銀保監(jiān)會(huì)中介部計(jì)劃未來(lái)出臺(tái)的規(guī)章制度
一
保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員第一次真實(shí)披露，1200萬(wàn)人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎想象；人員大進(jìn)大出，仍是監(jiān)管重中之重
《姜波：對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和思考》一文披露了一組非常重要的數(shù)據(jù)：
截至2018年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介集團(tuán)公司5家，全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司240家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1550家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險(xiǎn)公估公司353家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬(wàn)家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬(wàn)余家。
保險(xiǎn)公司個(gè)人代理人800多萬(wàn)，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售從業(yè)人員334萬(wàn)，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)人員23萬(wàn)，公估機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)人員2萬(wàn)。
這意味著，到2018年末，國(guó)內(nèi)各類保險(xiǎn)中介從業(yè)人員實(shí)際上已經(jīng)達(dá)到1200萬(wàn)左右。這是一個(gè)相當(dāng)驚人的數(shù)據(jù)，文章透露，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)就業(yè)人口總數(shù)約7.7億，保險(xiǎn)中介從業(yè)人員占比高達(dá)1.5%。
保險(xiǎn)中介對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)有多重要？姜波給出的另外一組數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司通過(guò)自營(yíng)實(shí)現(xiàn)的規(guī)模保費(fèi)約占3成，通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)約占7成。
當(dāng)然，這些還只是目前依然在冊(cè)的中介人力數(shù)據(jù)，加上那些已經(jīng)離開(kāi)的人員，從事過(guò)以及正在從事保險(xiǎn)中介工作的人的數(shù)量會(huì)更為驚人。
過(guò)于龐大的從業(yè)人員數(shù)量，以及不斷的人員大進(jìn)大出，對(duì)日常監(jiān)管工作形成考驗(yàn)，姜波也在文章中明確指出：
“本質(zhì)上，保險(xiǎn)中介只是提供服務(wù)并收取傭金，業(yè)務(wù)本身不會(huì)形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。但千萬(wàn)量級(jí)的銷售從業(yè)人員直接面對(duì)消費(fèi)者，銷售不同周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與其他金融乃至非金融行業(yè)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。因此，保險(xiǎn)中介監(jiān)管必須采取嚴(yán)監(jiān)管措施，防止金融風(fēng)險(xiǎn)跨領(lǐng)域傳遞，損害消費(fèi)者利益，危害金融安全?！?/span>
數(shù)據(jù)的真實(shí)是實(shí)施有效監(jiān)管的第一步，對(duì)此，4月16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》，全面清核保險(xiǎn)公司銷售人員數(shù)據(jù)，嚴(yán)防數(shù)據(jù)注水。當(dāng)然，這還只是嚴(yán)監(jiān)管的第一步，更多的手段依舊在路上。
二
營(yíng)銷員減稅政策在上半年落地，或更多著眼于通過(guò)保險(xiǎn)公司雇傭更多從業(yè)人員，緩解就業(yè)壓力
雖然保險(xiǎn)中介從業(yè)人員數(shù)量已達(dá)1200萬(wàn)人左右，但在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，這一數(shù)字仍存在進(jìn)一步擴(kuò)大的可能。
因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)公司而言，代理人招募理論上不存在數(shù)量上限，準(zhǔn)入門檻也較低，導(dǎo)致在就業(yè)壓力較大的環(huán)境下，保險(xiǎn)中介行業(yè)往往能起到吸納就業(yè)，形成人力蓄水池的作用。
決策層顯然也樂(lè)見(jiàn)其成，2019年，呼吁多年的營(yíng)銷員減稅政策終于落地。1月，新版《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》、《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法實(shí)施條例》、《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于發(fā)布<；個(gè)人所得稅扣繳申報(bào)管理辦法（試行）>；的公告》、《財(cái)政部稅務(wù)總局關(guān)于個(gè)人所得稅法修改后有關(guān)優(yōu)惠政策銜接問(wèn)題的通知》等文件相繼落地，分別就新稅法實(shí)施后個(gè)人所得稅扣繳申報(bào)以及個(gè)稅優(yōu)惠政策銜接問(wèn)題進(jìn)行了明確。
根據(jù)上述文件規(guī)定，從2019年1月1日開(kāi)始之后的3年間，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的展業(yè)成本按照將收入額的25%計(jì)算；同時(shí)明確保險(xiǎn)營(yíng)銷員的取得的傭金收入屬于勞務(wù)報(bào)酬所得，應(yīng)該按照“累計(jì)預(yù)扣法計(jì)算預(yù)扣稅款”來(lái)繳納個(gè)稅。
經(jīng)歷此輪減稅，年收入在6萬(wàn)元以下的保險(xiǎn)營(yíng)銷員均無(wú)須再繳納個(gè)稅，利好絕大部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員。
三
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增速放緩，監(jiān)管劃歸中介部，最終將走向何方
姜波近期在2019清華五道口全球金融論壇保險(xiǎn)之夜分論壇上的講話，主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展開(kāi)，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管如今已經(jīng)劃歸中介部。
姜波指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴增長(zhǎng)較快，2018年涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴超過(guò)1萬(wàn)起，同比增加121%，其中有些問(wèn)題與第三方平臺(tái)相關(guān)，包括：銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、服務(wù)能力不足，以及第三方平臺(tái)違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)務(wù)等。
在講話中，姜波也透露了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管思路：
一是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，它必須由持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。
二是堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則。適應(yīng)數(shù)字化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展的保險(xiǎn)趨勢(shì)，來(lái)完善監(jiān)管科技，所以我們講的所謂“舟已行矣，劍也要行”，
三是堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者保護(hù)原則。切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全。
四是堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則。所謂監(jiān)管沙盒，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還要持一個(gè)包容的態(tài)度，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密的監(jiān)管。未來(lái)監(jiān)管部門將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行一個(gè)重點(diǎn)的研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法也將及時(shí)的得到更新，未來(lái)很快會(huì)向社會(huì)征求意見(jiàn)。
不過(guò)值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最高光的時(shí)刻其實(shí)已經(jīng)過(guò)去，可以看到，隨著行業(yè)主動(dòng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，保費(fèi)增速放緩，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增速也已經(jīng)放緩，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)還有多大發(fā)展空間，監(jiān)管政策是否能與市場(chǎng)情況相匹配值得關(guān)注。
四
銀行保險(xiǎn)監(jiān)管徹底理清，亦歸于中介部，擬實(shí)施全流程監(jiān)管
對(duì)于人身險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銀保渠道就是第二大渠道，重要性毋庸置疑，因此與代理人渠道類似，此前一直處于多頭監(jiān)管的局面中，但現(xiàn)在，這一情況顯然得到了解決，徹底劃歸中介部。
而中介部對(duì)于銀保渠道的監(jiān)管思路也已經(jīng)明確。2019年2月，《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》下發(fā)，按照銀保監(jiān)會(huì)“三定”后“誰(shuí)審批，誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，《辦法》在整合以往有關(guān)銀保渠道監(jiān)管的多份文件基礎(chǔ)上，對(duì)銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入和退出、從業(yè)人員、市場(chǎng)行為和評(píng)價(jià)體系等方面提出系統(tǒng)要求，著力解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)違規(guī)支付等突出問(wèn)題，力圖實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管。
值得注意的是，對(duì)于銀保渠道進(jìn)行全面規(guī)范是2019年銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的重點(diǎn)之一，2019年保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作會(huì)議上已經(jīng)提出，將以銀行類機(jī)構(gòu)為突破口，強(qiáng)化保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。
五
擬制定《保險(xiǎn)銷售指令》，拿外國(guó)的藥方治中國(guó)的病，從管中介擴(kuò)展到管銷售
2018年10月，歐盟《保險(xiǎn)銷售指令》生效，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售所涉及的所有主體予以規(guī)范，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益對(duì)等保護(hù)。
這之前，該指令的全稱是《保險(xiǎn)中介指令》，從《保險(xiǎn)中介指令》升級(jí)為《保險(xiǎn)銷售指令》，顯示出監(jiān)管思路已經(jīng)發(fā)生了顯著變化，從原來(lái)的規(guī)范中介，拓展到規(guī)范直銷、中介在內(nèi)的所有銷售渠道，這代表了國(guó)際監(jiān)管大趨勢(shì)。
而根據(jù)姜波透露的消息，國(guó)內(nèi)也將效仿歐盟出臺(tái)《保險(xiǎn)銷售指令》的經(jīng)驗(yàn)，拿外國(guó)的藥方治中國(guó)的病，立足全渠道管理，研究我國(guó)《保險(xiǎn)銷售指令》制訂工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)中介從銷售為主轉(zhuǎn)向服務(wù)為重。
值得注意的是，對(duì)于保險(xiǎn)銷售的管理，以往是由壽險(xiǎn)部直接命令公司進(jìn)行的，而現(xiàn)在也劃歸了中介部。
六
從機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管，加大保險(xiǎn)公司管理責(zé)任
以往，監(jiān)管部門更加注重機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而現(xiàn)在，行為監(jiān)管也成為一個(gè)重要方面，所有的中介業(yè)務(wù)行為都要納入監(jiān)管，同時(shí)，從保險(xiǎn)公司中介渠道管理的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司肩負(fù)更多責(zé)任。
姜波指出，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)中介機(jī)構(gòu)的間接管理，加大其管理責(zé)任，是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的通行做法?！氨ｋU(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的一體兩面，提升保險(xiǎn)公司對(duì)合作中介渠道的管理責(zé)任和管理能力是加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)中介監(jiān)管的重要抓手?！?/span>
實(shí)際上，早在1月31日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)向各保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，明確要求保險(xiǎn)公司全面強(qiáng)化對(duì)于中介渠道業(yè)務(wù)的管理。
《通知》要求保險(xiǎn)公司要對(duì)中介業(yè)務(wù)合規(guī)性履行管控責(zé)任，及時(shí)要求中介渠道業(yè)務(wù)主體糾正違法違規(guī)行為；嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司利用中介進(jìn)行違法違規(guī)行為；要求保險(xiǎn)公司按時(shí)報(bào)送有關(guān)中介業(yè)務(wù)渠道相關(guān)報(bào)告以及數(shù)據(jù)，并對(duì)真實(shí)性負(fù)責(zé)。
此外，《通知》還明確，銀保監(jiān)會(huì)及各派出機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)存在違法違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介渠道業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員依法依規(guī)進(jìn)行處罰。
傳統(tǒng)的監(jiān)管格局下，更多的是壽險(xiǎn)部、財(cái)險(xiǎn)部管保險(xiǎn)公司，中介部管保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，是一種典型的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，但保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介作為一條產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游主體天生注定利益高度相關(guān)，對(duì)二者進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管，并不利于從根本上解決問(wèn)題。
而此次《通知》的下發(fā)似乎就是要理順這一關(guān)系，將保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介緊緊綁定。這也意味著，監(jiān)管理念正在發(fā)生變化，正從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，未來(lái)，具有相同功能的機(jī)構(gòu)或都將納入同樣的監(jiān)管范疇。
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