6月4日，《保險中介行政許可及備案實施辦法（征求意見稿）》的下發(fā)引發(fā)業(yè)內(nèi)熱議，雖然就整體內(nèi)容而言，與以往規(guī)定并沒有本質(zhì)不同，但該文件的下發(fā)，所傳遞出的保險中介牌照審批有據(jù)可依，或即將開閘的信息，還是讓市場頗為興奮。
銀保監(jiān)系統(tǒng)三定收官，各部門職能愈發(fā)明確，各類監(jiān)管條線也有了新的目標。就中介部而言，新的監(jiān)管格局之下，“功能監(jiān)管”“全渠道監(jiān)管”已經(jīng)成為中介部最重要的原則之一，保險公司中介管理工作、個人代理人渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道、專業(yè)中介渠道、銀保渠道乃至全部保險銷售從業(yè)人員等，都已經(jīng)被納入中介部的管轄范疇，而中介部則會秉持“機構(gòu)持牌、人員執(zhí)證、透明監(jiān)督、非法嚴打”的原則。
強勢的中介監(jiān)管漸行漸近，不完全統(tǒng)計，2019年至今僅僅5個多月時間內(nèi)，中介部已經(jīng)先后下發(fā)四項文件（含征求意見稿，如下表），更多的規(guī)章制度還在擬定過程中。
就在近期，銀保監(jiān)會中介部主任姜波還兩度發(fā)聲闡明中介監(jiān)管意圖，包括在2019清華五道口全球金融論壇保險之夜分論壇上講話時，暢談互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管思路，以及在《保險業(yè)風(fēng)險觀察》刊文《姜波：對當前保險中介監(jiān)管工作的幾點認識和思考》，系統(tǒng)闡明中介部監(jiān)管原則。
在本文中，『慧保天下』即結(jié)合姜波近期講話與文章，以及中介部2019年的各種發(fā)文，帶讀者深刻領(lǐng)會中介監(jiān)管大趨勢。
表1 2019年以來有關(guān)部門發(fā)布的有關(guān)保險銷售的文件以及主要內(nèi)容
表2 銀保監(jiān)會中介部計劃未來出臺的規(guī)章制度
一
保險銷售從業(yè)人員第一次真實披露，1200萬人，遠遠超乎想象；人員大進大出，仍是監(jiān)管重中之重
《姜波：對當前保險中介監(jiān)管工作的幾點認識和思考》一文披露了一組非常重要的數(shù)據(jù)：
截至2018年末，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區(qū)域性保險代理公司1550家，保險經(jīng)紀公司499家，已備案保險公估公司353家，保險兼業(yè)代理機構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點22萬余家。
保險公司個人代理人800多萬，專業(yè)代理機構(gòu)銷售從業(yè)人員334萬，經(jīng)紀機構(gòu)執(zhí)業(yè)人員23萬，公估機構(gòu)執(zhí)業(yè)人員2萬。
這意味著，到2018年末，國內(nèi)各類保險中介從業(yè)人員實際上已經(jīng)達到1200萬左右。這是一個相當驚人的數(shù)據(jù)，文章透露，當前，國內(nèi)就業(yè)人口總數(shù)約7.7億，保險中介從業(yè)人員占比高達1.5%。
保險中介對于保險公司來說有多重要？姜波給出的另外一組數(shù)據(jù)顯示，保險公司通過自營實現(xiàn)的規(guī)模保費約占3成，通過保險專業(yè)中介機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)規(guī)模保費約占7成。
當然，這些還只是目前依然在冊的中介人力數(shù)據(jù)，加上那些已經(jīng)離開的人員，從事過以及正在從事保險中介工作的人的數(shù)量會更為驚人。
過于龐大的從業(yè)人員數(shù)量，以及不斷的人員大進大出，對日常監(jiān)管工作形成考驗，姜波也在文章中明確指出：
“本質(zhì)上，保險中介只是提供服務(wù)并收取傭金，業(yè)務(wù)本身不會形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。但千萬量級的銷售從業(yè)人員直接面對消費者，銷售不同周期的保險產(chǎn)品，與其他金融乃至非金融行業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系。因此，保險中介監(jiān)管必須采取嚴監(jiān)管措施，防止金融風(fēng)險跨領(lǐng)域傳遞，損害消費者利益，危害金融安全?！?/span>
數(shù)據(jù)的真實是實施有效監(jiān)管的第一步，對此，4月16日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于開展保險公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》，全面清核保險公司銷售人員數(shù)據(jù)，嚴防數(shù)據(jù)注水。當然，這還只是嚴監(jiān)管的第一步，更多的手段依舊在路上。
二
營銷員減稅政策在上半年落地，或更多著眼于通過保險公司雇傭更多從業(yè)人員，緩解就業(yè)壓力
雖然保險中介從業(yè)人員數(shù)量已達1200萬人左右，但在目前的經(jīng)濟形勢下，這一數(shù)字仍存在進一步擴大的可能。
因為對于保險公司而言，代理人招募理論上不存在數(shù)量上限，準入門檻也較低，導(dǎo)致在就業(yè)壓力較大的環(huán)境下，保險中介行業(yè)往往能起到吸納就業(yè)，形成人力蓄水池的作用。
決策層顯然也樂見其成，2019年，呼吁多年的營銷員減稅政策終于落地。1月，新版《中華人民共和國個人所得稅法》、《中華人民共和國個人所得稅法實施條例》、《國家稅務(wù)總局關(guān)于發(fā)布<；個人所得稅扣繳申報管理辦法（試行）>；的公告》、《財政部稅務(wù)總局關(guān)于個人所得稅法修改后有關(guān)優(yōu)惠政策銜接問題的通知》等文件相繼落地，分別就新稅法實施后個人所得稅扣繳申報以及個稅優(yōu)惠政策銜接問題進行了明確。
根據(jù)上述文件規(guī)定，從2019年1月1日開始之后的3年間，保險營銷員的展業(yè)成本按照將收入額的25%計算；同時明確保險營銷員的取得的傭金收入屬于勞務(wù)報酬所得，應(yīng)該按照“累計預(yù)扣法計算預(yù)扣稅款”來繳納個稅。
經(jīng)歷此輪減稅，年收入在6萬元以下的保險營銷員均無須再繳納個稅，利好絕大部分保險營銷員。
三
互聯(lián)網(wǎng)保險增速放緩，監(jiān)管劃歸中介部，最終將走向何方
姜波近期在2019清華五道口全球金融論壇保險之夜分論壇上的講話，主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險展開，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管如今已經(jīng)劃歸中介部。
姜波指出，互聯(lián)網(wǎng)保險投訴增長較快，2018年涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴超過1萬起，同比增加121%，其中有些問題與第三方平臺相關(guān)，包括：銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費者權(quán)益保護、服務(wù)能力不足，以及第三方平臺違規(guī)開展保險經(jīng)代業(yè)務(wù)等。
在講話中，姜波也透露了互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管思路：
一是堅持機構(gòu)持牌，人員持證的原則。互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是保險，它必須由持牌的保險機構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。
二是堅持監(jiān)管審慎的原則。適應(yīng)數(shù)字化、場景化、智能化發(fā)展的保險趨勢，來完善監(jiān)管科技，所以我們講的所謂“舟已行矣，劍也要行”，
三是堅持保護消費者保護原則。切實保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個人信息安全。
四是堅持鼓勵創(chuàng)新的原則。所謂監(jiān)管沙盒，監(jiān)管機構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，對于促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還要持一個包容的態(tài)度，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不合規(guī)行為也要嚴密的監(jiān)管。未來監(jiān)管部門將對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進行一個重點的研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法也將及時的得到更新，未來很快會向社會征求意見。
不過值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險最高光的時刻其實已經(jīng)過去，可以看到，隨著行業(yè)主動進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，保費增速放緩，互聯(lián)網(wǎng)保險保費增速也已經(jīng)放緩，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)未來還有多大發(fā)展空間，監(jiān)管政策是否能與市場情況相匹配值得關(guān)注。
四
銀行保險監(jiān)管徹底理清，亦歸于中介部，擬實施全流程監(jiān)管
對于人身險公司來說，銀保渠道就是第二大渠道，重要性毋庸置疑，因此與代理人渠道類似，此前一直處于多頭監(jiān)管的局面中，但現(xiàn)在，這一情況顯然得到了解決，徹底劃歸中介部。
而中介部對于銀保渠道的監(jiān)管思路也已經(jīng)明確。2019年2月，《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》下發(fā)，按照銀保監(jiān)會“三定”后“誰審批，誰負責(zé)”原則，《辦法》在整合以往有關(guān)銀保渠道監(jiān)管的多份文件基礎(chǔ)上，對銀行兼業(yè)代理機構(gòu)從準入和退出、從業(yè)人員、市場行為和評價體系等方面提出系統(tǒng)要求，著力解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費違規(guī)支付等突出問題，力圖實現(xiàn)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管。
值得注意的是，對于銀保渠道進行全面規(guī)范是2019年銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管工作的重點之一，2019年保險中介監(jiān)管工作會議上已經(jīng)提出，將以銀行類機構(gòu)為突破口，強化保險兼業(yè)代理機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。
五
擬制定《保險銷售指令》，拿外國的藥方治中國的病，從管中介擴展到管銷售
2018年10月，歐盟《保險銷售指令》生效，對保險產(chǎn)品銷售所涉及的所有主體予以規(guī)范，實現(xiàn)消費者權(quán)益對等保護。
這之前，該指令的全稱是《保險中介指令》，從《保險中介指令》升級為《保險銷售指令》，顯示出監(jiān)管思路已經(jīng)發(fā)生了顯著變化，從原來的規(guī)范中介，拓展到規(guī)范直銷、中介在內(nèi)的所有銷售渠道，這代表了國際監(jiān)管大趨勢。
而根據(jù)姜波透露的消息，國內(nèi)也將效仿歐盟出臺《保險銷售指令》的經(jīng)驗，拿外國的藥方治中國的病，立足全渠道管理，研究我國《保險銷售指令》制訂工作，引導(dǎo)保險中介從銷售為主轉(zhuǎn)向服務(wù)為重。
值得注意的是，對于保險銷售的管理，以往是由壽險部直接命令公司進行的，而現(xiàn)在也劃歸了中介部。
六
從機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管，加大保險公司管理責(zé)任
以往，監(jiān)管部門更加注重機構(gòu)監(jiān)管，而現(xiàn)在，行為監(jiān)管也成為一個重要方面，所有的中介業(yè)務(wù)行為都要納入監(jiān)管，同時，從保險公司中介渠道管理的角度出發(fā)，要求保險公司肩負更多責(zé)任。
姜波指出，強化保險公司對中介機構(gòu)的間接管理，加大其管理責(zé)任，是國際保險監(jiān)管的通行做法?！氨ｋU公司和保險中介機構(gòu)是保險中介市場的一體兩面，提升保險公司對合作中介渠道的管理責(zé)任和管理能力是加強和改善保險中介監(jiān)管的重要抓手。”
實際上，早在1月31日，中國銀保監(jiān)會就已經(jīng)向各保險公司、中介機構(gòu)下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，明確要求保險公司全面強化對于中介渠道業(yè)務(wù)的管理。
《通知》要求保險公司要對中介業(yè)務(wù)合規(guī)性履行管控責(zé)任，及時要求中介渠道業(yè)務(wù)主體糾正違法違規(guī)行為；嚴禁保險公司利用中介進行違法違規(guī)行為；要求保險公司按時報送有關(guān)中介業(yè)務(wù)渠道相關(guān)報告以及數(shù)據(jù)，并對真實性負責(zé)。
此外，《通知》還明確，銀保監(jiān)會及各派出機構(gòu)加強對保險公司中介渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對存在違法違規(guī)行為的保險公司、保險中介渠道業(yè)務(wù)相關(guān)機構(gòu)和人員依法依規(guī)進行處罰。
傳統(tǒng)的監(jiān)管格局下，更多的是壽險部、財險部管保險公司，中介部管保險專業(yè)中介機構(gòu)，是一種典型的機構(gòu)監(jiān)管，但保險公司與保險中介作為一條產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游主體天生注定利益高度相關(guān)，對二者進行獨立監(jiān)管，并不利于從根本上解決問題。
而此次《通知》的下發(fā)似乎就是要理順這一關(guān)系，將保險公司與保險中介緊緊綁定。這也意味著，監(jiān)管理念正在發(fā)生變化，正從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，未來，具有相同功能的機構(gòu)或都將納入同樣的監(jiān)管范疇。
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