自2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)保單量大幅增長。2018年，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費收入超過了1900億元。與此同時，銀保監(jiān)會發(fā)布的《2018年度保險消費投訴情況的通報》顯示，在總體投訴明顯回落的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴卻大幅增長，同比增長超過120%。
在5月26日清華五道口全球金融論壇上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會中介監(jiān)管部主任姜波表示，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不合規(guī)行為要嚴密監(jiān)管，并透露，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法即將更新，未來很快會向社會征求意見。
A面
天時地利人和，互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展
在保險產(chǎn)品購買渠道中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為僅次于保險業(yè)務(wù)員的、認知度排名第二的購險渠道。數(shù)據(jù)顯示，自2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)保單量大幅增長。2018年，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費收入超過了1900億元。
互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背后是有一些天時地利人和的因素。
互聯(lián)網(wǎng)最大的一個優(yōu)勢就是網(wǎng)民數(shù)量龐大。據(jù)《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)大約為2.22億（vs.全國網(wǎng)民8.02億），近75%的網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)購險。
首次投保年齡約為28歲。 其中，60/70后首次投保年齡超30歲，80后首次投保年齡26.7歲，90后首次投保年齡21.7歲。
互聯(lián)網(wǎng)的第二個優(yōu)勢就是能夠打破時間和空間的限制，使得產(chǎn)品信息獲取便捷。而且，采用微店、官網(wǎng)、淘寶等線上銷售模式，更加迎合年輕消費者的購買習慣。
據(jù)《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，在購買渠道選擇上，包括微信在內(nèi)的支付渠道成為互聯(lián)網(wǎng)購險的首選。在還未購買過保險的網(wǎng)民中,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為僅次于保險業(yè)務(wù)員的、認知度排名第二的購險渠道。
在所有互聯(lián)網(wǎng)保險購買渠道中，網(wǎng)民使用最多的分別是：支付工具（微信錢包、支付寶）43.6%、保險公司官網(wǎng)/App/公眾號30.4%以及第三方保險平臺的官網(wǎng)/公眾號/App 18.5%。支付革命實現(xiàn)的無現(xiàn)金交易，使得用戶繳費容易，交易成本大大降低。
年輕消費者保險意識的增強，也是互聯(lián)網(wǎng)保險熱銷的動因之一。《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，近一半的被調(diào)研網(wǎng)友（49%）對保險有一定的了解，比較了解的占14.6%。
其實，自互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品誕生以來，一直存在一個理解上的分歧。有觀點認為互聯(lián)網(wǎng)保險僅僅是指通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的過程，也有觀點認為互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該是指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)對保險產(chǎn)品從設(shè)計到營銷以及管理、服務(wù)等一系列保險價值鏈的升級與重塑。
根據(jù)原保監(jiān)會在《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。
從當前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展來看，無論是監(jiān)管還是保險公司運營視角，看得更多的還是互聯(lián)網(wǎng)的渠道與中介屬性。
近幾年，我國保費收入增長明顯乏力。2018年原保險保費收入38016.62億元，同比增長3.92%；2017年原保險保費收入36577.77億元，同比增長18.36%（2016年原保險保費收入30904.15億元）。
在競爭越來越激烈的情況下，保險公司單純依靠傳統(tǒng)的營銷手段，要想在市場競爭中取得優(yōu)勢，會變得越來越困難?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一個普適化的渠道，能夠和傳統(tǒng)營銷模式互補。
據(jù)悉，保險公司進軍互聯(lián)網(wǎng)的方式主要有兩種：一是發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司，比如泰康人壽的全資子公司泰康在線；二是與第三方保險平臺合作，將自己的保險產(chǎn)品放到已經(jīng)成型的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上銷售。
數(shù)據(jù)顯示，目前，共有155家保險公司和445家保險經(jīng)代公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，共銷售產(chǎn)品約1.5萬個。
B面
產(chǎn)品條款歧義多，亂象叢生
互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的同時，也帶來諸多風險。
中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的《2018年度保險消費投訴情況的通報》顯示，2018年互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴出現(xiàn)大幅增長，全年收到10531件投訴，同比增長121%。其中，涉及財產(chǎn)保險公司8484件，同比增長128.25%；涉及人身保險公司2047件，同比增長95.32%。
這些投訴中出現(xiàn)的問題，主要包括銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等。
比如，有網(wǎng)友吐槽，某互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險，網(wǎng)頁上寫100%賠付，實際上，這句話省略的東西太多了，實際上條款的表述是“實際發(fā)生的醫(yī)療費用'扣除'通過社保和公費醫(yī)療獲得報銷的部分”后的余額進行賠付；1萬元內(nèi)的費用不賠付；對于1萬元以上的費用，在責任項目下100%賠付。這里面要先報銷社保，并不算免賠額，然后保險公司要在責任項目下才賠。
對消費者來說，除了被誤導的風險，某些互聯(lián)網(wǎng)保險甚至有詐騙和非法集資的嫌疑。比如，某網(wǎng)店銷售的戀愛險，所謂保單不過是商家自行印制的一張紙，并非保險機構(gòu)開發(fā)、銷售，保單毫無法律效力。
還有的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相關(guān)信息披露不完整，保險條款存在歧義和誤導，夸大理財收益、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì)，撒出高額回報的“誘餌”，騙取消費者資金。
由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品線上銷售的特點，產(chǎn)品標準化容易被市場接受，容易上規(guī)模。但同時它的可復(fù)制性非常強，容易造成市場同質(zhì)化的現(xiàn)象。
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多以短期理財型保險為主，保障型保險產(chǎn)品缺乏。保險產(chǎn)品條款和定價都有待完善。
年初，銀保監(jiān)會在2019年保險中介監(jiān)管工作會議上指出，將以第三方平臺為切入點，加強互聯(lián)網(wǎng)渠道保險業(yè)務(wù)活動監(jiān)管。
5月26日，在2019清華五道口全球金融論壇的保險之夜分論壇上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會中介監(jiān)管部主任姜波透露了保險中介的監(jiān)管思路。目前，保險中介市場要進行全渠道監(jiān)管，將分為四個方面：
第一，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險渠道的保險銷售；
第二，系統(tǒng)完善在銀行業(yè)代理保險的業(yè)務(wù)監(jiān)管；
第三，大力強化保險銷售從業(yè)人員的監(jiān)管；
第四，清晰完備保險公司的中介渠道以及管理。
姜波表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法即將更新，未來很快會向社會征求意見。
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