近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)研究院攜手微眾銀行共同發(fā)布《決戰(zhàn)數(shù)字之巔——2019全球數(shù)字銀行報告》（下稱“報告”），聚焦近年來全球銀行業(yè)年輕但發(fā)展迅猛的新型數(shù)字銀行發(fā)展情況。
報告認(rèn)為，次貸危機(jī)之后，在全球經(jīng)濟(jì)低速增長、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高、合規(guī)要求趨嚴(yán)等多重壓力下，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)被迫告別了過去的低資本、高增長、高利潤的黃金期，進(jìn)入了高資本、低錯配、低增長、低盈利的發(fā)展新階段。
此外，銀行業(yè)的市場競爭格局變得更加嚴(yán)峻。金融科技公司、大型科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等爭相切入到銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)金融、支付、財富管理等業(yè)務(wù)市場，以更低的服務(wù)價格、更便捷友好的服務(wù)體驗、更豐富和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品服務(wù)選擇，在短短幾年內(nèi)贏得了大量客戶。加之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能設(shè)備的成熟與普及，用戶入口發(fā)生轉(zhuǎn)變，觸達(dá)銀行客戶的主要渠道逐漸從線下的物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)向數(shù)字終端與生活場景。
在此背景下，近幾年來，全球多個國家和地區(qū)陸續(xù)涌現(xiàn)出新型的數(shù)字銀行形式。其盈利、業(yè)務(wù)模式、科技手段等多方面，均對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了具有一定顛覆性的創(chuàng)新推動作用。
報告系統(tǒng)對比了美國、歐洲、中國大陸、亞洲其他各地等的數(shù)字銀行發(fā)展情況，探索數(shù)字銀行的最佳發(fā)展路徑，旨在為國內(nèi)銀行從業(yè)者提供切實可行的數(shù)字銀行建設(shè)或銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議，并與行業(yè)一同探討更加適宜中國數(shù)字銀行發(fā)展的政策建議。
冉冉升起的數(shù)字銀行
目前全球各地有很多關(guān)于新型銀行的定義與案例，如數(shù)字銀行、虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行和直銷銀行等，這些概念都與數(shù)字銀行緊密相關(guān)，但業(yè)內(nèi)尚無權(quán)威定義。
報告認(rèn)為，數(shù)字銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵在于，無論是否設(shè)立分行，其不再依賴于實體分行網(wǎng)絡(luò)，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。
微眾銀行與21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)研究院認(rèn)為，縱觀全球數(shù)字銀行發(fā)展情況，歐美的數(shù)字銀行發(fā)展雖然起步較早，但更偏向于渠道從線下到線上的革新，對新型科技的運(yùn)用較為缺乏。形成對比的是，亞太地區(qū)尤其是中國大陸（內(nèi)地）近年來奮起直追，以政策先行，設(shè)置專門的牌照資質(zhì)，積極布局?jǐn)?shù)字銀行。
中國大陸（內(nèi)地）的數(shù)字銀行目前有兩大類市場參與者：一類是傳統(tǒng)銀行建立的直銷銀行，另一類則是民營銀行中選擇以純互聯(lián)網(wǎng)形式運(yùn)營的銀行。兩者皆選擇以互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)開展的渠道，同樣倚重前沿技術(shù)滿足監(jiān)管需求、增加業(yè)務(wù)的多樣性，為銀行業(yè)注入了新鮮的血液。
報告數(shù)據(jù)顯示，自2013年7月，民生銀行率先成立了直銷銀行部以來，截至2018年底，國內(nèi)直銷銀行已多達(dá)114家。但目前國內(nèi)的絕大多數(shù)直銷銀行更偏向于銀行APP，與理想的直銷銀行模式尚有一定差距。微眾銀行與21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)研究院認(rèn)為，未來直銷銀行可考慮通過開放銀行戰(zhàn)略實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，將場景與金融服務(wù)相結(jié)合，使其真正成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行為用戶提供差異化服務(wù)的線上渠道。
從整個亞太地區(qū)來看，中國香港、中國臺灣、韓國等國家和地區(qū)均在近年對純互聯(lián)網(wǎng)銀行加大布局力度。近期頗受市場關(guān)注的是，香港金管局自2019年3月起集中批復(fù)了八家虛擬銀行，其中有七家有內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融公司的參與。報告研究團(tuán)隊認(rèn)為，通過香港虛擬銀行的背書，各機(jī)構(gòu)將更有機(jī)會把金融版圖擴(kuò)展至亞太地區(qū)，形成區(qū)域聯(lián)動，進(jìn)而拿下多個國家的數(shù)字銀行牌照。
如何擁抱開放銀行
微眾銀行與21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)研究院認(rèn)為，戰(zhàn)略層面的頂層設(shè)計與技術(shù)應(yīng)用是發(fā)展數(shù)字銀行的關(guān)鍵因素。首先需要找準(zhǔn)自身的資源優(yōu)勢，精準(zhǔn)定位用戶客群，明確可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。
從具體案例看，互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊于2014年底發(fā)起成立的微眾銀行，是國內(nèi)第一家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。其在微信和QQ生態(tài)中推出微粒貸，是一款從申請、開戶到借款、還款，全部可在個人手機(jī)上完成的無抵押消費(fèi)貸款產(chǎn)品。因用戶不受時間和空間限制，操作簡單便捷，并依托大量社交數(shù)據(jù)和流量，顛覆傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品形態(tài)與模式。
電商巨頭阿里巴巴發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行，與微眾定位有所不同，更多地聚焦于小微企業(yè)與農(nóng)戶，其核心產(chǎn)品“網(wǎng)商貸”，圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺，向賣家推出貸款等產(chǎn)品，滿足賣家的融資需求。并于2017年6月，通過支付寶的收錢碼平臺，推出了“多收多貸”貸款服務(wù)，創(chuàng)新地將收錢碼使用數(shù)據(jù)作為授信的依據(jù)之一，為更多線下小微經(jīng)營者提供了貸款提額的機(jī)會。
兩家銀行通過面向長尾人群的資產(chǎn)業(yè)務(wù)（小額貸款）切入市場，且大力發(fā)展推進(jìn)金融科技技術(shù)的研發(fā)，利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)控授信模式，并將金融與生活場景深度結(jié)合，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)難以覆蓋的人群提供了獲得銀行服務(wù)的機(jī)會，同時打破了以往用戶必須步入銀行網(wǎng)點或是打開銀行APP才可享受銀行服務(wù)的模式，真正通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。
另一方面，技術(shù)是數(shù)字銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。
報告具體指出，數(shù)字銀行應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注前沿關(guān)鍵技術(shù)如新一代IT基礎(chǔ)架構(gòu)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)，賦能傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)，如借助大數(shù)據(jù)挖掘與深度強(qiáng)化學(xué)習(xí)算法，云計算和分布式處理架構(gòu)構(gòu)建新一代的金融核心基礎(chǔ)設(shè)施，則有助于提升科技轉(zhuǎn)化能力和經(jīng)營效率，降低成本。由此，數(shù)字銀行才可提供競爭力優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品服務(wù)，并持之以恒地踐行普惠金融。
而通過業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新與成本的優(yōu)化，兩家銀行均取得了優(yōu)秀的業(yè)績表現(xiàn)。報告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月31日 ，微眾銀行與網(wǎng)商銀行在成立后的3-4年間，皆已扭虧為盈，凈利潤分別為24.7億與6.58億，進(jìn)入穩(wěn)中求進(jìn)、持續(xù)探索的階段。
對于未來進(jìn)一步的發(fā)展方向，微眾銀行與21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)研究院認(rèn)為，全球銀行業(yè)已先后進(jìn)入擁抱開放銀行的時代，數(shù)字銀行以互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營的模式恰好是開放銀行最合適的踐行者之一。數(shù)字銀行應(yīng)抓準(zhǔn)開放銀行的機(jī)遇，從用戶的核心需求出發(fā)，將數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù)與生活場景相融合，打造開放平臺；通過開源賦能合作伙伴，將自身能力開放創(chuàng)新；搭建分布式聯(lián)盟，與生態(tài)伙伴跨機(jī)構(gòu)開放協(xié)作。開放平臺、開放創(chuàng)新、開放協(xié)作三者結(jié)合，真正做到讓銀行服務(wù)無處不在。
此外，對于數(shù)字銀行金融監(jiān)管，報告也提出市場希望，互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國是金融科技領(lǐng)域最前沿的踐行者之一，監(jiān)管者若能優(yōu)化監(jiān)管框架，適當(dāng)給予互聯(lián)網(wǎng)銀行一定的支持，將有助于中國的互聯(lián)網(wǎng)銀行保持國際領(lǐng)先的先發(fā)優(yōu)勢。
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