近年來互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展有目共睹。據(jù)了解，目前共有152家保險公司從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其中包括74家財產(chǎn)險公司和78家人身險公司。2018年，來自互聯(lián)網(wǎng)渠道的保費收入達1905億元，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)正在為行業(yè)發(fā)展帶來新的動力。但是也應(yīng)看到，創(chuàng)新與風(fēng)險猶如一枚硬幣的兩面，互聯(lián)網(wǎng)保險猛進的步伐也需要配合更加有力的監(jiān)管，方才能夠避免“跑偏”。
風(fēng)險不容忽視
不可否認，與互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的結(jié)合正在為保險業(yè)打開新的發(fā)展空間。一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險公司能夠以較低的成本接觸到范圍更廣的潛在客戶群體，營銷效率大大提升；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，客戶在投保、理賠等環(huán)節(jié)能夠享受到更便捷的服務(wù)。更為重要的是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，居民在許多方面的風(fēng)險保障缺口也正在得到彌補。
但是，互聯(lián)網(wǎng)保險在給行業(yè)帶來改變的同時，也逐漸暴露出自身存在的很多問題。
中國保險行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》表示，當前互聯(lián)網(wǎng)人身保險面臨著多個方面的挑戰(zhàn)，客戶信息隱私保護就是其中之一。具體而言，保險公司擁有大量詳細完備的個人和企業(yè)信息以及單證的影像件等業(yè)務(wù)資料，雖然銀保監(jiān)會明確要求金融機構(gòu)完善客戶信息保護制度，但對第三方平臺的監(jiān)管還存在一定的空白?；ヂ?lián)網(wǎng)保險因其特有的開放性特征，基于云端的數(shù)據(jù)資料可能面臨泄漏風(fēng)險，加之各保險公司在網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)方面的投入力度各異，從而使目前互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全和客戶信息隱私保護方面存在薄弱之處。
除了信息安全風(fēng)險外，原保監(jiān)會副主席周延禮此前還曾指出，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的產(chǎn)業(yè)融合存在跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f的風(fēng)險。近年來，以阿里巴巴、騰訊、京東等為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險業(yè)。周延禮表示，以互聯(lián)網(wǎng)科技代表的跨界企業(yè)成為類金融、準金融的準入者，“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”實現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)的交融，市場交易結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，很多跨市場、交叉性的金融工具涉及到多方的合同關(guān)系，金融業(yè)內(nèi)的交叉風(fēng)險可能會傳遞到保險行業(yè)，保險業(yè)內(nèi)防范系統(tǒng)性風(fēng)險的難度將會加大。
重拳整治亂象
在近日舉行的五道口全球金融論壇上，銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部主任姜波用“三個邊界”來概括互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的新風(fēng)險。他表示，在產(chǎn)品邊界方面，現(xiàn)在部分互聯(lián)網(wǎng)公司相繼推出了一些類保險產(chǎn)品，對保險的概念有所混淆；在技術(shù)邊界方面，科技在保險領(lǐng)域的開發(fā)運用雖然不斷深化，但是仍處于探索階段，保險科技在行業(yè)的應(yīng)用普及程度有待提升；在風(fēng)險邊界方面，新技術(shù)催生了新業(yè)態(tài)，而新業(yè)態(tài)將帶來新的風(fēng)險。
面對逐漸暴露出來的風(fēng)險，監(jiān)管部門已經(jīng)開始收緊互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的監(jiān)管尺度，以嚴厲的態(tài)度對互聯(lián)網(wǎng)保險市場中的一些違規(guī)行為加以懲處。去年7月，銀保監(jiān)會向兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司下發(fā)了監(jiān)管函，監(jiān)管函內(nèi)容顯示，兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司分別存在個別業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)費比例偏高、經(jīng)營費用水平不合理以及理賠內(nèi)控管理不嚴且理賠系統(tǒng)存在漏洞等問題。
在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，第三方平臺扮演著重要角色。這些網(wǎng)絡(luò)平臺往往擁有巨大的流量，能夠幫助保險公司以較低的成本獲客。但是，此類網(wǎng)絡(luò)平臺往往或是缺乏經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)，或是存在違規(guī)操作，因此也成為監(jiān)管部門強化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重點所在。去年，浙江銀保監(jiān)局就曾對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺“保險師”進行行政處罰。在此前背景下，近期也有一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司關(guān)閉旗下保險平臺，據(jù)了解，缺乏相關(guān)經(jīng)營牌照正是該平臺關(guān)閉的重要原因。
創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)的重要基因，也是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展動力所在，但創(chuàng)新不當?shù)娘L(fēng)險同樣需要警惕，這也是強化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的另一重點所在。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的上述報告就提到，個別保險產(chǎn)品將網(wǎng)絡(luò)互助計劃包裝成為相互保險，不僅存在未按規(guī)定使用經(jīng)報備的條款費率、誤導(dǎo)性宣傳等問題，而且也給公眾對保險的認識和理解帶來較大不良影響。今年4月，涉及其中的相關(guān)險企也收到了監(jiān)管部門的行政處罰認定書。
周延禮也曾表示，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累，也沒有過硬的產(chǎn)品和定價機制，可能套用保險精算的體系，通過給固定賠付的金額吸收更多的保險消費者參與操作，容易觸碰監(jiān)管紅線，違規(guī)風(fēng)險疊加。
監(jiān)管力度加碼
在強化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)也備受關(guān)注。原保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)于去年10月1日到期，在新規(guī)出臺前，《暫行辦法》依舊有效。姜波在出席上述論壇時透露，未來監(jiān)管部門將對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進行重點研究，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法也將及時得到更新，未來很快會向社會征求意見。
事實上，今年以來，監(jiān)管部門已出臺多項涉及互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的政策文件。銀保監(jiān)會在今年4月發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》中強調(diào)，各保險機構(gòu)應(yīng)按照《暫行辦法》等規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，規(guī)范與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)合作，禁止第三方平臺非法從事保險中介業(yè)務(wù)。近日，銀保監(jiān)會又下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，在業(yè)內(nèi)二度征求意見。據(jù)了解，征求意見稿中提出保險機構(gòu)應(yīng)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可回溯內(nèi)部控制制度。
不難推測的是，備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)或?qū)⑹贡O(jiān)管力度進一步升級。姜波在談到互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策時表示，一是堅持機構(gòu)持牌、人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險必須由持牌的保險機構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。二是堅持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場景化、智能化的保險發(fā)展趨勢。三是堅持保護消費者投保人利益的原則，要切實保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個人信息安全。四是堅持鼓勵創(chuàng)新的原則。監(jiān)管機構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，對于促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要持包容態(tài)度，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不合規(guī)行為也要嚴密監(jiān)管。
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