5月25日-26日，2019清華五道口全球金融論壇“金融供給側(cè)改革與開放”在京召開。百融云創(chuàng)科技股份有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官?gòu)埳胤逶谄浒l(fā)表的主題演講中提出，相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司其實(shí)并不占絕對(duì)的流量?jī)?yōu)勢(shì)。而且，下半場(chǎng)已經(jīng)到來(lái)，金融屬性明顯加重，更加重視風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控，傳統(tǒng)銀行將迎來(lái)新機(jī)遇。
對(duì)于比較有遠(yuǎn)見的銀行家，獲取短期利潤(rùn)的同時(shí)應(yīng)該要求科技公司為其賦能，這樣就能重復(fù)產(chǎn)生資產(chǎn)，而不是一筆投資，是大數(shù)據(jù)的賦能、人工智能機(jī)器模型學(xué)習(xí)的賦能。
此外，張韶峰還在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)，“當(dāng)前的科技公司和傳統(tǒng)銀行之間的合作不是合作零售，而是同業(yè)業(yè)務(wù)，一旦合作終止就沒有重復(fù)產(chǎn)生資產(chǎn)和利息收益的能力。所以，傳統(tǒng)銀行在與科技公司合作的時(shí)候，一定要分清楚是投入一筆資產(chǎn)，還是要建立自己的客戶?！?/span>
下半場(chǎng) 傳統(tǒng)銀行迎來(lái)新機(jī)遇
最早引爆互聯(lián)網(wǎng)金融的是第三方支付以及余額寶，之后是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，所謂的消費(fèi)分期，包括現(xiàn)金貸等。最近進(jìn)入了下半場(chǎng)，分別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、O2O、供應(yīng)鏈金融和小微金融。
“前面幾個(gè)更加偏互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)楦又亓髁俊！睆埳胤逭f(shuō)，下半場(chǎng)金融屬性明顯加重，更加重視風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控。
張韶峰介紹，前半場(chǎng)淺水區(qū)的階段，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)大部分是缺失的狀態(tài)，第三方支付完美錯(cuò)過，兩強(qiáng)爭(zhēng)霸。線上消費(fèi)金融大部分也是錯(cuò)過的，只有很少的傳統(tǒng)金融做得不錯(cuò)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行關(guān)注的比較晚，大部分是同業(yè)業(yè)務(wù)，資產(chǎn)是零售，實(shí)際上對(duì)公的。
造成上述結(jié)果的原因之一是傳統(tǒng)銀行沒有自己的流量和獲客渠道，二是風(fēng)控基本是沒有的，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行缺乏大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)這些硬核技術(shù)。所以找第三方公司兜底，資金、流量、風(fēng)控最重要，除了資金以外都是別人的，相當(dāng)于同業(yè)業(yè)務(wù)，叫做對(duì)公零售。而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，螞蟻、騰訊做得是真正的對(duì)私零售。
張韶峰認(rèn)為，通過這種方式來(lái)合作，實(shí)際上銀行獲取的只是資產(chǎn)而已，而不是客戶。差異在哪里？差異在客戶是可以重復(fù)使其產(chǎn)生源源不斷的資產(chǎn)，而常規(guī)意義上的同業(yè)投資就這一次，之后就沒有了。
“其實(shí)我在很多場(chǎng)合都跟傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)導(dǎo)講過，到底做的是同業(yè)業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)？說(shuō)實(shí)話他們也很無(wú)奈，首先很多小銀行活得很差，零售跟人家合作做對(duì)公零售，甚至挽救了一些小的銀行的命運(yùn)?！睆埳胤迦缡钦f(shuō)道。
同時(shí)，張韶峰還在接受本報(bào)記者采訪時(shí)進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)，“穿透實(shí)質(zhì)來(lái)看，當(dāng)前的科技公司和傳統(tǒng)銀行之間的合作不是合作零售，而是同業(yè)業(yè)務(wù)，賺風(fēng)險(xiǎn)息差，這樣傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)喪失了風(fēng)控等核心能力，一旦合作終止就沒有重復(fù)產(chǎn)生資產(chǎn)和利息收益的能力。所以，傳統(tǒng)銀行在與科技公司合作的時(shí)候，一定要分清楚是投入一筆資產(chǎn)，還是要建立自己的客戶?！?/span>
互聯(lián)網(wǎng)公司已丟失流量?jī)?yōu)勢(shì)
作為互聯(lián)網(wǎng)出身的人，張韶峰并不認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司未來(lái)會(huì)有明顯的優(yōu)勢(shì)。他說(shuō)，“在中小微企業(yè)融資這塊，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有明顯的差距，至少當(dāng)年是這樣，過兩年不好說(shuō)?！?/span>
第一點(diǎn)，流量。雖然有很多像螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但即使這樣的巨頭掌握的中小企業(yè)的個(gè)數(shù)還是占很小的部分，互聯(lián)網(wǎng)公司其實(shí)并不占絕對(duì)的流量?jī)?yōu)勢(shì)。所以大量的互聯(lián)網(wǎng)公司愿意進(jìn)軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，就是因?yàn)樗麄冎肋@一點(diǎn)是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)不占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的部分。
第二點(diǎn)，風(fēng)控。傳統(tǒng)銀行在逐漸掌握大數(shù)據(jù)。比如百信銀行就是很創(chuàng)新的。相對(duì)消費(fèi)金融來(lái)講小微金融非常復(fù)雜，基本沒辦法標(biāo)準(zhǔn)化，你只能基于某些場(chǎng)景做模型。
第三點(diǎn)，資金。消費(fèi)金融的客戶對(duì)資金成本不是那么敏感，但是對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講是非常非常敏感的?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在這個(gè)領(lǐng)域沒有明顯的優(yōu)勢(shì)，很多互聯(lián)網(wǎng)公司做不了這個(gè)事情。
“此外，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不光是取決于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還有它的老板本身靠不靠譜。業(yè)內(nèi)稱為‘C+B模式’，老板個(gè)人的信用，他有沒有吸毒的嗜好，有沒有賭博的喜好，是不是欠了別人的錢。”張韶峰補(bǔ)充道。
對(duì)待科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)銀行到底是把它當(dāng)同業(yè)對(duì)待，還是希望它做科技賦能？零售和對(duì)公的最大區(qū)別在哪里？
針對(duì)以上問題，張韶峰進(jìn)一步表示，零售是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的事情，80%都是自動(dòng)化完成的。對(duì)于比較有遠(yuǎn)見的銀行家獲取短期利潤(rùn)的同時(shí)，應(yīng)該要求科技公司為其賦能，這樣就能重復(fù)產(chǎn)生資產(chǎn)，而不是一筆投資，是大數(shù)據(jù)的賦能、人工智能機(jī)器模型學(xué)習(xí)的賦能。
目前，百融云創(chuàng)結(jié)合很多不同的場(chǎng)景，推出了一種新模式——“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”，根據(jù)金融的供給側(cè)，為每個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)做單獨(dú)的模型。
張韶峰說(shuō)，“我們幫助產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)風(fēng)控流程，因?yàn)楸旧硎强萍计脚_(tái)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前已經(jīng)合作了十個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)，至少有幾千億的規(guī)模。”
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