5月25日-26日，2019清華五道口全球金融論壇“金融供給側(cè)改革與開放”在京召開。百融云創(chuàng)科技股份有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官張韶峰在其發(fā)表的主題演講中提出，相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司其實并不占絕對的流量優(yōu)勢。而且，下半場已經(jīng)到來，金融屬性明顯加重，更加重視風險、風控，傳統(tǒng)銀行將迎來新機遇。
對于比較有遠見的銀行家，獲取短期利潤的同時應該要求科技公司為其賦能，這樣就能重復產(chǎn)生資產(chǎn)，而不是一筆投資，是大數(shù)據(jù)的賦能、人工智能機器模型學習的賦能。
此外，張韶峰還在接受《華夏時報》記者采訪時進一步補充說，“當前的科技公司和傳統(tǒng)銀行之間的合作不是合作零售，而是同業(yè)業(yè)務，一旦合作終止就沒有重復產(chǎn)生資產(chǎn)和利息收益的能力。所以，傳統(tǒng)銀行在與科技公司合作的時候，一定要分清楚是投入一筆資產(chǎn)，還是要建立自己的客戶?！?/span>
下半場 傳統(tǒng)銀行迎來新機遇
最早引爆互聯(lián)網(wǎng)金融的是第三方支付以及余額寶，之后是消費互聯(lián)網(wǎng)，所謂的消費分期，包括現(xiàn)金貸等。最近進入了下半場，分別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、O2O、供應鏈金融和小微金融。
“前面幾個更加偏互聯(lián)網(wǎng)，因為更加重流量。”張韶峰說，下半場金融屬性明顯加重，更加重視風險、風控。
張韶峰介紹，前半場淺水區(qū)的階段，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)大部分是缺失的狀態(tài)，第三方支付完美錯過，兩強爭霸。線上消費金融大部分也是錯過的，只有很少的傳統(tǒng)金融做得不錯。因為傳統(tǒng)銀行關(guān)注的比較晚，大部分是同業(yè)業(yè)務，資產(chǎn)是零售，實際上對公的。
造成上述結(jié)果的原因之一是傳統(tǒng)銀行沒有自己的流量和獲客渠道，二是風控基本是沒有的，因為傳統(tǒng)銀行缺乏大數(shù)據(jù)、機器學習這些硬核技術(shù)。所以找第三方公司兜底，資金、流量、風控最重要，除了資金以外都是別人的，相當于同業(yè)業(yè)務，叫做對公零售。而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，螞蟻、騰訊做得是真正的對私零售。
張韶峰認為，通過這種方式來合作，實際上銀行獲取的只是資產(chǎn)而已，而不是客戶。差異在哪里？差異在客戶是可以重復使其產(chǎn)生源源不斷的資產(chǎn)，而常規(guī)意義上的同業(yè)投資就這一次，之后就沒有了。
“其實我在很多場合都跟傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)導講過，到底做的是同業(yè)業(yè)務還是零售業(yè)務？說實話他們也很無奈，首先很多小銀行活得很差，零售跟人家合作做對公零售，甚至挽救了一些小的銀行的命運?！睆埳胤迦缡钦f道。
同時，張韶峰還在接受本報記者采訪時進一步補充說，“穿透實質(zhì)來看，當前的科技公司和傳統(tǒng)銀行之間的合作不是合作零售，而是同業(yè)業(yè)務，賺風險息差，這樣傳統(tǒng)機構(gòu)喪失了風控等核心能力，一旦合作終止就沒有重復產(chǎn)生資產(chǎn)和利息收益的能力。所以，傳統(tǒng)銀行在與科技公司合作的時候，一定要分清楚是投入一筆資產(chǎn)，還是要建立自己的客戶。”
互聯(lián)網(wǎng)公司已丟失流量優(yōu)勢
作為互聯(lián)網(wǎng)出身的人，張韶峰并不認為互聯(lián)網(wǎng)公司未來會有明顯的優(yōu)勢。他說，“在中小微企業(yè)融資這塊，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有明顯的差距，至少當年是這樣，過兩年不好說。”
第一點，流量。雖然有很多像螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但即使這樣的巨頭掌握的中小企業(yè)的個數(shù)還是占很小的部分，互聯(lián)網(wǎng)公司其實并不占絕對的流量優(yōu)勢。所以大量的互聯(lián)網(wǎng)公司愿意進軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，就是因為他們知道這一點是傳統(tǒng)機構(gòu)不占絕對優(yōu)勢的部分。
第二點，風控。傳統(tǒng)銀行在逐漸掌握大數(shù)據(jù)。比如百信銀行就是很創(chuàng)新的。相對消費金融來講小微金融非常復雜，基本沒辦法標準化，你只能基于某些場景做模型。
第三點，資金。消費金融的客戶對資金成本不是那么敏感，但是對于小微企業(yè)來講是非常非常敏感的。互聯(lián)網(wǎng)公司在這個領(lǐng)域沒有明顯的優(yōu)勢，很多互聯(lián)網(wǎng)公司做不了這個事情。
“此外，小微企業(yè)的風險不光是取決于經(jīng)營風險，還有它的老板本身靠不靠譜。業(yè)內(nèi)稱為‘C+B模式’，老板個人的信用，他有沒有吸毒的嗜好，有沒有賭博的喜好，是不是欠了別人的錢?！睆埳胤逖a充道。
對待科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)銀行到底是把它當同業(yè)對待，還是希望它做科技賦能？零售和對公的最大區(qū)別在哪里？
針對以上問題，張韶峰進一步表示，零售是技術(shù)驅(qū)動的事情，80%都是自動化完成的。對于比較有遠見的銀行家獲取短期利潤的同時，應該要求科技公司為其賦能，這樣就能重復產(chǎn)生資產(chǎn)，而不是一筆投資，是大數(shù)據(jù)的賦能、人工智能機器模型學習的賦能。
目前，百融云創(chuàng)結(jié)合很多不同的場景，推出了一種新模式——“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”，根據(jù)金融的供給側(cè)，為每個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)做單獨的模型。
張韶峰說，“我們幫助產(chǎn)業(yè)設計風控流程，因為本身是科技平臺，不承擔風險。目前已經(jīng)合作了十個不同的產(chǎn)業(yè)，至少有幾千億的規(guī)模。”
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