互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在逐漸走向成熟的道路上也遇到諸多亂象，作為不可缺位的綱領(lǐng)性文件，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法在試行三年到期后，卻遲遲未見下文。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管將走向何處備受市場(chǎng)關(guān)注。
5月26日，北京商報(bào)記者獲悉，在日前召開的2019清華五道口全球金融論壇的保險(xiǎn)之夜分論壇上，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)中介監(jiān)管部主任姜波透露了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法的最新動(dòng)態(tài)：即將更新，并很快會(huì)向社會(huì)征求意見。除了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管浮出水面外，姜波還披露了下一步保險(xiǎn)中介的監(jiān)管思路。
01
告別“舊約”銜接時(shí)代
論壇上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面，姜波指出了四項(xiàng)監(jiān)管原則。
首先是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證的原則。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，它必須由持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。其次是堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展的保險(xiǎn)趨勢(shì)，來完善對(duì)科技的監(jiān)管。
第三是保護(hù)消費(fèi)者投保人利益的原則。姜波提醒道：“不能說網(wǎng)上網(wǎng)下不一樣了，網(wǎng)下叫非法集資到了網(wǎng)上就可以隨便來，或者消費(fèi)者在網(wǎng)下得到嚴(yán)密保護(hù)，到了網(wǎng)上可能找人就找不到了，這種情況監(jiān)管防范的重點(diǎn)，所以要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全。”
此外，鼓勵(lì)創(chuàng)新原則。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要保持包容的態(tài)度，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密監(jiān)管。
姜波透露，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法未來很快會(huì)向社會(huì)征求意見。
據(jù)了解，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，2015年7月原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)國內(nèi)第一部全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，即《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》自2015年10月1日起施行，施行期限為3年，由此也意味著2018年10月1日后該《辦法》視為“過期”。
不過，在該《辦法》到期前，銀保監(jiān)會(huì)于去年9月30日發(fā)布通知稱，銀保監(jiān)會(huì)正在加快《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的修訂工作，在新的規(guī)定出臺(tái)以前，該《辦法》繼續(xù)有效。此后，新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法遲遲未出臺(tái)。
為何“未見新規(guī)下來”？對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處在快速發(fā)展之中，包括產(chǎn)品、技術(shù)、模式等，很多都前所未見，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)有著巨大差別。監(jiān)管規(guī)定在貫徹“線上線下一致性原則”的基礎(chǔ)上，不但要順應(yīng)市場(chǎng)的快速演化，還要能有效放防范風(fēng)險(xiǎn)，這顯然難上加難。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院教授李青武表示，新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法滯后出臺(tái)的重要原因之一，是源于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身的復(fù)雜性，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)中的說明義務(wù)該如何去把握，到底什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。同時(shí)，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身持有一種觀望態(tài)度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中是否合法也考驗(yàn)著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力和監(jiān)管決心。此外，由于銀保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)合并，原保監(jiān)會(huì)研究室的人事更迭，以及國內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究力量本身也比較弱等，也是該新規(guī)出臺(tái)較慢的因素之一。
02
疾速擴(kuò)張背后亂象叢生
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展迅速。數(shù)據(jù)顯示，目前從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司有74家、人壽險(xiǎn)公司有78家，合計(jì)是152家。2018年通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費(fèi)收入為1905億元，其中保險(xiǎn)公司的自營平臺(tái)約占三成，而通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占70％。
某險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展的同時(shí)也帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)，主要包括銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)能力不足等等，還有第三方平臺(tái)違規(guī)開展等。”
據(jù)了解，近期也有多家保險(xiǎn)公司因此收到監(jiān)管罰單，例如永誠財(cái)險(xiǎn)因存在委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，累計(jì)被罰50萬元，經(jīng)查，2015年至2017年，永誠財(cái)險(xiǎn)及下屬分公司與未取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理證的第三方公司簽訂協(xié)議，委托其為永誠財(cái)險(xiǎn)微營銷平臺(tái)實(shí)質(zhì)開展保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.4億元，永誠財(cái)險(xiǎn)共支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)用8.52億元。
此外，中信保誠人壽因某支公司人員在微信群編發(fā)中信保誠年金保險(xiǎn)營銷宣傳信息，部分內(nèi)容存在不當(dāng)、不準(zhǔn)確等問題，最終連同其他違規(guī)問題被河北銀保監(jiān)局下發(fā)罰單。華夏人壽也被監(jiān)管“點(diǎn)名”，因其某醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司營銷渠道公眾號(hào)在相關(guān)宣傳文案中存在貶低國家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣。
值得注意的是，近年來互聯(lián)保險(xiǎn)的投訴量也飆升。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長121％，其中涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司8484件，同比增長128％；涉及人身保險(xiǎn)公司2047件，同比增長95％。回溯過往數(shù)據(jù)，2015-2018年互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企消費(fèi)投訴量分別為1441件、1721件、4303件、10531件，增幅較為明顯，因此，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管刻不容緩。
03
全渠道監(jiān)管勢(shì)在必行
除了透露互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最新動(dòng)態(tài)外，對(duì)目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管趨勢(shì)，姜波也透露道，“現(xiàn)在要全渠道監(jiān)管，這個(gè)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求?！?/span>
何為全渠道監(jiān)管？姜波解釋，保險(xiǎn)渠道監(jiān)管將分為四個(gè)方面，一是全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道的保險(xiǎn)銷售；第二是系統(tǒng)完善在銀行業(yè)代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)監(jiān)管；第三，大力強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的監(jiān)管；第四，清晰完備保險(xiǎn)公司的中介渠道以及管理。
具體來看，今年以來銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于上述四方面監(jiān)管均有相關(guān)意見或通知出臺(tái)。在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道方面，今年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》，在業(yè)內(nèi)二度征求意見；在4月出臺(tái)《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》出臺(tái)，其中要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)的合作。
銀保渠道方面，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，其中要求商業(yè)銀行只能在自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售一年期以下保險(xiǎn)產(chǎn)品，意在堵住一些保險(xiǎn)公司之前不進(jìn)行“雙錄”的口子。
在對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管方面，姜波談到，在冊(cè)的代理人有800多萬，在把銀行和中介機(jī)構(gòu)加起來有1000多萬人，這么大一支隊(duì)伍，今后將為服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮更大的作用，所以它的規(guī)范問題也是一個(gè)非常突出的問題。
因此，《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》、《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》在今年相繼出臺(tái)。此外，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，以此來明確保險(xiǎn)公司的主體責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)中介渠道業(yè)務(wù)各條線的監(jiān)管。
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