新型銀行概念太多？虛擬銀行、網絡銀行、互聯網銀行和直銷銀行…讓人眼花繚亂，而縱觀全球，這些概念都與數字銀行緊密相關。
歐美的數字銀行發(fā)展雖然起步較早，但更偏向于渠道從線下到線上的革新，對新型科技的運用較為缺乏；
中國內地自2014年以來 ，涌現出數家依托互聯網開展業(yè)務的民營銀行，通過對各類前沿金融科技技術的運用，實現了用戶和業(yè)務規(guī)模的快速增長，在全球的影響力與日俱增；
亞太其他地區(qū)近幾年也開始奮起直追，以政策先行，設置專門的牌照資質，積極布局數字銀行。
根據克里斯斯金納(Christ Skinner)的《數字銀行(Digital Bank)》中的觀點，數字銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關鍵在于，無論是否設立分行，其不再依賴于實體分行網點，而是以數字網絡作為銀行的核心，借助前沿技術為客戶提供在線金融服務，服務趨向定制化和互動化，銀行結構趨向扁平化。
中國內地：直銷銀行VS互聯網銀行
中國內地(大陸)的數字銀行有兩大類市場參與者。一類是傳統(tǒng)銀行建立的直銷銀行，另一類則是民營銀行中選擇以純互聯網形式運營的銀行。兩者皆選擇以互聯網作為業(yè)務開展的渠道，同樣倚重前沿技術以滿足監(jiān)管要求、增加業(yè)務的多樣性，為銀行業(yè)注入了新鮮的血液。
直銷銀行
截至2018年底，國內直銷銀行已多達114家， 其中城商行直銷銀行70家，占比61.4%；農商行直銷銀行26家，占比22.8%；股份制銀行直銷銀行7家，占比6.1%。
直銷銀行本指銀行不依賴物理網點、通過線上渠道使銀行服務更易獲取的商業(yè)模式，但目前國內的直銷銀行更偏向于銀行APP，與理想的直銷銀行模式尚有差距。
這是由于國內直銷銀行多與母行共享資源，未能像百信銀行一樣獨立運營，其組織架構、戰(zhàn)略定位、決策機制等對創(chuàng)新都有較多限制。加上大部分直銷銀行在IT技術方面投入有限，目前國內的直銷銀行大部分只是將線下入口移至線上，在功能和客群上與手機銀行同質化嚴重，未能充分發(fā)揮互聯網屬性的優(yōu)勢。未來，直銷銀行可考慮通過開放銀行戰(zhàn)略實現轉型，將場景與金融服務相結合，使其真正成為為用戶提供差異化服務的線上渠道。
互聯網銀行
而民營銀行中選擇以純互聯網形式運營的銀行，一直在扮演著創(chuàng)新者的角色。2014年， 原銀監(jiān)會批準了第一批民營銀行。從設立目的而言，民營銀行可被看作對當前銀行體系建立的補充和完善。在獲批成立的民營銀行中，有部分銀行選擇以純互聯網的形式運營， 微眾銀行、網商銀行和四川新網銀行便是其中的代表。三家在股東背景中皆有互聯網公司或科技公司的參股，且根據各自資源優(yōu)勢， 側重于不同的業(yè)務方向和用戶客群，推出了一系列創(chuàng)新的銀行產品，踐行著全新的銀行經營模式。
截至2018年12月31日，微眾銀行與網商銀行在成立后的3-4 年間，皆已扭虧為盈，凈利潤分別為24.7億元與6.58億元，進入穩(wěn)中求進、持續(xù)探索的階段；新網銀行亦在2018年實現凈利潤3.68億元，呈現良好態(tài)勢。
總體而言，互聯網銀行在中國內地的發(fā)展時間雖然不長，但業(yè)態(tài)欣欣向榮，打破了以往用戶必須步入銀行網點或是打開銀行APP才可享受銀行服務的模式，在踐行普惠金融的同時，取得了遠遠領先于國際同行的市場表現，實現了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
中國香港：已發(fā)八張?zhí)摂M銀行牌照
受到中國內地(大陸)互聯網銀行的啟發(fā)，香港金融管理局(下稱“金管局”)自2017年就開始籌備虛擬銀行的相關事宜。 2018年5月，金管局正式發(fā)布《虛擬銀行的認可》指引，向全社會開放申請。申請設立須滿足最低3億港元的資本要求，且必須有實力強大的母公司作為背后支持，同時虛擬銀行申請者在申請?zhí)岢鰰r就需提交市場退出計劃。
2019年3月，香港金管局批復了Livi VB Limited、SC Digital Solutions、眾安虛擬金融有限公司的虛擬銀行牌照，4月批復WeLab Digital Limited成為香港第四家虛擬銀行，5月又批復了螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司和平安壹賬通有限公司的虛擬銀行牌照。
至此，香港金管局已批復八家虛擬銀行，其中有七家有中國內地互聯網企業(yè)或金融公司的參與，騰訊、螞蟻金服、平安、京東、小米、眾安、攜程皆在其中。此外，香港銀行、房地產企業(yè)等均有參股。業(yè)內人士認為，通過香港虛擬銀行的背書，各機構將更有機會將金融版圖擴展至亞太地區(qū)，形成區(qū)域聯動， 一舉拿下多個國家或地區(qū)的數字銀行牌照；而香港傳統(tǒng)金融機構等則將虛擬銀行作為自身業(yè)務的補充，向先前未能觸達的用戶群提供銀行服務。
中國臺灣：純網路銀行蓄勢待發(fā)
互聯網銀行在中國內地(大陸)勢頭洶洶， 在中國香港萬事俱備，同樣地，中國臺灣地區(qū)也不愿意錯過這一波浪潮。據中國臺灣媒體報道，中國臺灣金管會已于2018年8月預告純網路銀行法規(guī)，并于10月底開始受理純網路銀行的受理，初期將開放兩張牌照。
純網路銀行指“不設任何實體分行，從業(yè)者完全從線上與客戶互動提供金融服務的銀行”，與當前各國/地區(qū)的互聯網銀行形態(tài)相似，資本要求在100億元以上，且純網路銀行發(fā)起人中至少有一家銀行或金融控股公司，持股需在50%以上。
根據中國臺灣發(fā)展委員會發(fā)布的《106年數位機會調查》報告顯示，中國臺灣民眾目前網絡銀行的使用率為33.2%，且六年間都維持在31%-34%之間，客群年齡在20歲至49歲之間。這說明中國臺灣民眾對于網絡銀行的使用程度仍有發(fā)展空間。
目前，中國臺灣金管會已接受三家集團的申請，分別為將來網絡銀行、LINE Bank、樂天國際商業(yè)銀行。
三家的股東背景各有不同，其中將來網絡銀行(NEXT Bank)由中華電信牽頭發(fā)起，永豐銀行位居第二；
LINE Bank則由LINE Financial持股49.9%，富邦銀行占股25.1%；
樂天國際商業(yè)銀行由日本樂天銀行出資51%，樂天銀行在日本具有完整的金融生態(tài)圈，涵蓋純網銀、電子支付、信用卡、電商平臺等服務，且樂天在日本的純網路銀行已具有成熟的商業(yè)模式和豐富的運營經驗，對于在中國臺灣開設純網路銀行將會起到不小的幫助。
據中國臺灣媒體報道，三家已提交申請的銀行對于未來在臺通過純網路銀行快速實現盈利均成竹在胸，最后究竟是哪兩家銀行獲得金管局的青眼，后續(xù)表現又是如何，值得市場關注。
韓國：時隔20年再發(fā)銀行牌照
2017年，韓國兩家互聯網銀行K-Bank相繼開業(yè)，這是韓國金委會時隔二十余年后再次下發(fā)銀行牌照。K-Bank由韓國電信(KT)聯手多家公司共同發(fā)起，而Kakao Bank則由韓國通信軟件公司Kakao Talk作為最大股東。
K-Bank和Kakao Bank都以中小企業(yè)與普通民眾為主要服務對象，致力于發(fā)展韓國當地的普惠金融。與中國內地互聯網銀行優(yōu)先發(fā)展資產業(yè)務不同，由于韓國銀行業(yè)已實現利率市場化，韓國的互聯網銀行得以提供利息高于傳統(tǒng)銀行的存款產品，優(yōu)先發(fā)展負債業(yè)務。
以市場表現較為優(yōu)異的Kakao Bank為例，其一年定期存款利率高達2%，而韓國主要銀行一年定期存款利率平均僅為1.34%。此外，背靠韓國國民社交軟件Kakao Talk及支付工具Kakao Pay的Kakao Bank客群定位較為年輕化，更易在年輕一代中吸收存款。資產業(yè)務方面， KakaoBank 30%的非優(yōu)質貸款由韓國信用保險公司SGI進行擔保，剩余70%為純信用貸 。
截至2019年3月， Kakao Bank存款額已累計14.9萬億韓元， 貸款額9.6萬億韓元，比更早成立的K-Bank存款近2.6萬億韓元，貸款近1.5萬億韓元的成績更為亮眼。
除去以上國家及地區(qū)，馬來西亞亦有頒布互聯網銀行牌照的計劃，其國家銀行總裁拿督諾珊西亞表示在2019年年底將會公布虛擬銀行牌照的申請條件。此外，據市場傳聞，印尼、越南等地政府等亦正在考量設立虛擬銀行的必要性。
數字銀行在亞太地區(qū)方才嶄露頭角， 但發(fā)展態(tài)勢迅猛，創(chuàng)新業(yè)務模式及產品形態(tài)層出不窮，潛力不容忽視。值得注意的是，在上述國家和地區(qū)中，除中國內地外， 其余國家及地區(qū)都將互聯網銀行歸為單獨的銀行分類進行監(jiān)管，這或許將對互聯網銀行的長遠發(fā)展產生影響。
美國：互聯網銀行VS NEOBANK
互聯網銀行
1995年，美國成立了第一家純互聯網銀行Security First Network，標志著美國互聯網銀行的開端。誕生于利率市場化和互聯網技術普及的大背景下，經歷過九十年代泡沫期和21世紀初的金融危機，美國互聯網銀行已走過二十余年的發(fā)展歷程。如今，美國互聯網銀行總資產占整體銀行業(yè)總資產的5.1%，雖市場份額占比不高，但存貸增速均高于美國銀行業(yè)平均水平。
目前，美國互聯網銀行主要有以下幾類：從發(fā)起機構來看，一類是傳統(tǒng)銀行或信用卡公司的子公司或下設部門，將互聯網銀行作為新型觸達用戶的渠道；一類是由其他金融機構， 如汽車金融公司、證券公司、保險公司等設立的互聯網銀行，作為現有業(yè)務的延伸與補充； 最后一類是由非金融機構發(fā)起建立的互聯網銀行，在欠缺金融資源和行業(yè)經驗的情況下，他們基本是從零開始建設互聯網銀行，故資產規(guī)模不如上述兩類機構。
從銀行牌照類型上來看，美國銀行主要以國民銀行(National Bank)、州立銀行(State-chartered Bank)、存款機構(Savings Association)三類機構為主。一般來說，持有國民銀行與州立銀行的機構在產品類型上與傳統(tǒng)銀行無太大區(qū)別，而存款機構則更加偏向于吸收存款，這點在嘉信證券旗下Charles Schwab Bank上尤為明顯，其存款規(guī)?？蛇_1696億，而貸款規(guī)模僅164億。
各互聯網銀行在負債端大部分都以高利率存款產品來吸引用戶存款，如Ally Bank的在線儲蓄賬戶年化收益率可達2.20%，Capital One 360可達2.00%， 而美國銀行、匯豐銀行、富國銀行等大型銀行僅0.01%。在資產端，互聯網銀行的貸款產品充分利用母公司的資源優(yōu)勢，與母公司的業(yè)務方向保持高度一致。
Neobank
另一方面，Neobank也正在美國市場中漸漸崛起，Moven、Simple、Go Bank等都是其中的佼佼者。他們本身并未具備銀行牌照， 但作為技術提供商與傳統(tǒng)銀行合作，為用戶提供銀行服務，用戶的賬戶則由銀行代為管理。
通過金融科技企業(yè)+合作銀行的運營模式， Neobank們能快速獲得客戶的信任；另一方面，他們也為傳統(tǒng)銀行，尤其是中小規(guī)模的銀行進入互聯網銀行市場提供了良好的機會，使他們能夠通過金融科技技術開展更多的創(chuàng)新業(yè)務，拓展市場空間。
歐洲：直銷銀行 VS Challenger Bank
互聯網銀行的風潮在歐洲大陸上也同樣風靡。
直銷銀行
直銷銀行是歐洲數字銀行市場中的重要組成部分，在歐洲已發(fā)展得非常成熟。同樣在利率市場化的助推下誕生，直銷銀行2世紀80年代末期進入歐洲，伴隨著互聯網的發(fā)展、移動設備的革新和技術的不斷突破，經歷了從電話銀行到網絡銀行，再到手機銀行的更迭，直銷銀行逐漸發(fā)展為數字銀行，通過純線上的方式為用戶提供7*24小時的存款、信用卡、投資、抵押、貸款等全線銀行業(yè)務產品。
以直銷銀行發(fā)展較為繁榮的德國為例，據統(tǒng)計，直銷銀行在德國銀行業(yè)整體市場份額可高達1/4。然而，直銷銀行在經營模式上，與美國的互聯網銀行非常相似，其扮演的角色更多是母行之下重要的線上獲客渠道和業(yè)務補充，在銀行模式創(chuàng)新上并無太多作為。
Challenger Bank
另一邊，新興的互聯網銀行也開始打著銀行業(yè)創(chuàng)新的旗號加入市場的競逐，尤其在英國，被稱為Challenger Bank(挑戰(zhàn)者銀行)的Atom、Monzo、Starling、Revolut等正沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，他們不設立任何線下網點，僅通過智能手機開展業(yè)務。不同于美國的Neobank僅作為金融科技服務提供商與銀行展開合作，挑戰(zhàn)者銀行各自都通過不同的策略獲批了銀行牌照。
自2014年成立以來，Atom仍舊處于虧損狀態(tài)。其余挑戰(zhàn)者銀行面臨的情況更為嚴峻，除用戶體驗和移動銀行的噱頭，資產端尚未能找到真正吸引用戶的產品，盈利模式不甚清晰，虧損情況連年加劇，部分銀行甚至出現資不抵債的情況。挑戰(zhàn)者沖勁消退后，如何存活，成為了他們的當務之急。（文章來源：券商中國）
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