新型銀行概念太多？虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行和直銷銀行…讓人眼花繚亂，而縱觀全球，這些概念都與數(shù)字銀行緊密相關(guān)。
歐美的數(shù)字銀行發(fā)展雖然起步較早，但更偏向于渠道從線下到線上的革新，對新型科技的運用較為缺乏；
中國內(nèi)地自2014年以來 ，涌現(xiàn)出數(shù)家依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的民營銀行，通過對各類前沿金融科技技術(shù)的運用，實現(xiàn)了用戶和業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長，在全球的影響力與日俱增；
亞太其他地區(qū)近幾年也開始奮起直追，以政策先行，設(shè)置專門的牌照資質(zhì)，積極布局數(shù)字銀行。
根據(jù)克里斯斯金納(Christ Skinner)的《數(shù)字銀行(Digital Bank)》中的觀點，數(shù)字銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵在于，無論是否設(shè)立分行，其不再依賴于實體分行網(wǎng)點，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。
中國內(nèi)地：直銷銀行VS互聯(lián)網(wǎng)銀行
中國內(nèi)地(大陸)的數(shù)字銀行有兩大類市場參與者。一類是傳統(tǒng)銀行建立的直銷銀行，另一類則是民營銀行中選擇以純互聯(lián)網(wǎng)形式運營的銀行。兩者皆選擇以互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)開展的渠道，同樣倚重前沿技術(shù)以滿足監(jiān)管要求、增加業(yè)務(wù)的多樣性，為銀行業(yè)注入了新鮮的血液。
直銷銀行
截至2018年底，國內(nèi)直銷銀行已多達114家， 其中城商行直銷銀行70家，占比61.4%；農(nóng)商行直銷銀行26家，占比22.8%；股份制銀行直銷銀行7家，占比6.1%。
直銷銀行本指銀行不依賴物理網(wǎng)點、通過線上渠道使銀行服務(wù)更易獲取的商業(yè)模式，但目前國內(nèi)的直銷銀行更偏向于銀行APP，與理想的直銷銀行模式尚有差距。
這是由于國內(nèi)直銷銀行多與母行共享資源，未能像百信銀行一樣獨立運營，其組織架構(gòu)、戰(zhàn)略定位、決策機制等對創(chuàng)新都有較多限制。加上大部分直銷銀行在IT技術(shù)方面投入有限，目前國內(nèi)的直銷銀行大部分只是將線下入口移至線上，在功能和客群上與手機銀行同質(zhì)化嚴重，未能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)屬性的優(yōu)勢。未來，直銷銀行可考慮通過開放銀行戰(zhàn)略實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，將場景與金融服務(wù)相結(jié)合，使其真正成為為用戶提供差異化服務(wù)的線上渠道。
互聯(lián)網(wǎng)銀行
而民營銀行中選擇以純互聯(lián)網(wǎng)形式運營的銀行，一直在扮演著創(chuàng)新者的角色。2014年， 原銀監(jiān)會批準(zhǔn)了第一批民營銀行。從設(shè)立目的而言，民營銀行可被看作對當(dāng)前銀行體系建立的補充和完善。在獲批成立的民營銀行中，有部分銀行選擇以純互聯(lián)網(wǎng)的形式運營， 微眾銀行、網(wǎng)商銀行和四川新網(wǎng)銀行便是其中的代表。三家在股東背景中皆有互聯(lián)網(wǎng)公司或科技公司的參股，且根據(jù)各自資源優(yōu)勢， 側(cè)重于不同的業(yè)務(wù)方向和用戶客群，推出了一系列創(chuàng)新的銀行產(chǎn)品，踐行著全新的銀行經(jīng)營模式。
截至2018年12月31日，微眾銀行與網(wǎng)商銀行在成立后的3-4 年間，皆已扭虧為盈，凈利潤分別為24.7億元與6.58億元，進入穩(wěn)中求進、持續(xù)探索的階段；新網(wǎng)銀行亦在2018年實現(xiàn)凈利潤3.68億元，呈現(xiàn)良好態(tài)勢。
總體而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國內(nèi)地的發(fā)展時間雖然不長，但業(yè)態(tài)欣欣向榮，打破了以往用戶必須步入銀行網(wǎng)點或是打開銀行APP才可享受銀行服務(wù)的模式，在踐行普惠金融的同時，取得了遠遠領(lǐng)先于國際同行的市場表現(xiàn)，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
中國香港：已發(fā)八張?zhí)摂M銀行牌照
受到中國內(nèi)地(大陸)互聯(lián)網(wǎng)銀行的啟發(fā)，香港金融管理局(下稱“金管局”)自2017年就開始籌備虛擬銀行的相關(guān)事宜。 2018年5月，金管局正式發(fā)布《虛擬銀行的認可》指引，向全社會開放申請。申請設(shè)立須滿足最低3億港元的資本要求，且必須有實力強大的母公司作為背后支持，同時虛擬銀行申請者在申請?zhí)岢鰰r就需提交市場退出計劃。
2019年3月，香港金管局批復(fù)了Livi VB Limited、SC Digital Solutions、眾安虛擬金融有限公司的虛擬銀行牌照，4月批復(fù)WeLab Digital Limited成為香港第四家虛擬銀行，5月又批復(fù)了螞蟻商家服務(wù)(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司和平安壹賬通有限公司的虛擬銀行牌照。
至此，香港金管局已批復(fù)八家虛擬銀行，其中有七家有中國內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融公司的參與，騰訊、螞蟻金服、平安、京東、小米、眾安、攜程皆在其中。此外，香港銀行、房地產(chǎn)企業(yè)等均有參股。業(yè)內(nèi)人士認為，通過香港虛擬銀行的背書，各機構(gòu)將更有機會將金融版圖擴展至亞太地區(qū)，形成區(qū)域聯(lián)動， 一舉拿下多個國家或地區(qū)的數(shù)字銀行牌照；而香港傳統(tǒng)金融機構(gòu)等則將虛擬銀行作為自身業(yè)務(wù)的補充，向先前未能觸達的用戶群提供銀行服務(wù)。
中國臺灣：純網(wǎng)路銀行蓄勢待發(fā)
互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國內(nèi)地(大陸)勢頭洶洶， 在中國香港萬事俱備，同樣地，中國臺灣地區(qū)也不愿意錯過這一波浪潮。據(jù)中國臺灣媒體報道，中國臺灣金管會已于2018年8月預(yù)告純網(wǎng)路銀行法規(guī)，并于10月底開始受理純網(wǎng)路銀行的受理，初期將開放兩張牌照。
純網(wǎng)路銀行指“不設(shè)任何實體分行，從業(yè)者完全從線上與客戶互動提供金融服務(wù)的銀行”，與當(dāng)前各國/地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)銀行形態(tài)相似，資本要求在100億元以上，且純網(wǎng)路銀行發(fā)起人中至少有一家銀行或金融控股公司，持股需在50%以上。
根據(jù)中國臺灣發(fā)展委員會發(fā)布的《106年數(shù)位機會調(diào)查》報告顯示，中國臺灣民眾目前網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率為33.2%，且六年間都維持在31%-34%之間，客群年齡在20歲至49歲之間。這說明中國臺灣民眾對于網(wǎng)絡(luò)銀行的使用程度仍有發(fā)展空間。
目前，中國臺灣金管會已接受三家集團的申請，分別為將來網(wǎng)絡(luò)銀行、LINE Bank、樂天國際商業(yè)銀行。
三家的股東背景各有不同，其中將來網(wǎng)絡(luò)銀行(NEXT Bank)由中華電信牽頭發(fā)起，永豐銀行位居第二；
LINE Bank則由LINE Financial持股49.9%，富邦銀行占股25.1%；
樂天國際商業(yè)銀行由日本樂天銀行出資51%，樂天銀行在日本具有完整的金融生態(tài)圈，涵蓋純網(wǎng)銀、電子支付、信用卡、電商平臺等服務(wù)，且樂天在日本的純網(wǎng)路銀行已具有成熟的商業(yè)模式和豐富的運營經(jīng)驗，對于在中國臺灣開設(shè)純網(wǎng)路銀行將會起到不小的幫助。
據(jù)中國臺灣媒體報道，三家已提交申請的銀行對于未來在臺通過純網(wǎng)路銀行快速實現(xiàn)盈利均成竹在胸，最后究竟是哪兩家銀行獲得金管局的青眼，后續(xù)表現(xiàn)又是如何，值得市場關(guān)注。
韓國：時隔20年再發(fā)銀行牌照
2017年，韓國兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行K-Bank相繼開業(yè)，這是韓國金委會時隔二十余年后再次下發(fā)銀行牌照。K-Bank由韓國電信(KT)聯(lián)手多家公司共同發(fā)起，而Kakao Bank則由韓國通信軟件公司Kakao Talk作為最大股東。
K-Bank和Kakao Bank都以中小企業(yè)與普通民眾為主要服務(wù)對象，致力于發(fā)展韓國當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑凇Ｅc中國內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)銀行優(yōu)先發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)不同，由于韓國銀行業(yè)已實現(xiàn)利率市場化，韓國的互聯(lián)網(wǎng)銀行得以提供利息高于傳統(tǒng)銀行的存款產(chǎn)品，優(yōu)先發(fā)展負債業(yè)務(wù)。
以市場表現(xiàn)較為優(yōu)異的Kakao Bank為例，其一年定期存款利率高達2%，而韓國主要銀行一年定期存款利率平均僅為1.34%。此外，背靠韓國國民社交軟件Kakao Talk及支付工具Kakao Pay的Kakao Bank客群定位較為年輕化，更易在年輕一代中吸收存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面， KakaoBank 30%的非優(yōu)質(zhì)貸款由韓國信用保險公司SGI進行擔(dān)保，剩余70%為純信用貸 。
截至2019年3月， Kakao Bank存款額已累計14.9萬億韓元， 貸款額9.6萬億韓元，比更早成立的K-Bank存款近2.6萬億韓元，貸款近1.5萬億韓元的成績更為亮眼。
除去以上國家及地區(qū)，馬來西亞亦有頒布互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的計劃，其國家銀行總裁拿督諾珊西亞表示在2019年年底將會公布虛擬銀行牌照的申請條件。此外，據(jù)市場傳聞，印尼、越南等地政府等亦正在考量設(shè)立虛擬銀行的必要性。
數(shù)字銀行在亞太地區(qū)方才嶄露頭角， 但發(fā)展態(tài)勢迅猛，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品形態(tài)層出不窮，潛力不容忽視。值得注意的是，在上述國家和地區(qū)中，除中國內(nèi)地外， 其余國家及地區(qū)都將互聯(lián)網(wǎng)銀行歸為單獨的銀行分類進行監(jiān)管，這或許將對互聯(lián)網(wǎng)銀行的長遠發(fā)展產(chǎn)生影響。
美國：互聯(lián)網(wǎng)銀行VS NEOBANK
互聯(lián)網(wǎng)銀行
1995年，美國成立了第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行Security First Network，標(biāo)志著美國互聯(lián)網(wǎng)銀行的開端。誕生于利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的大背景下，經(jīng)歷過九十年代泡沫期和21世紀(jì)初的金融危機，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行已走過二十余年的發(fā)展歷程。如今，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行總資產(chǎn)占整體銀行業(yè)總資產(chǎn)的5.1%，雖市場份額占比不高，但存貸增速均高于美國銀行業(yè)平均水平。
目前，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行主要有以下幾類：從發(fā)起機構(gòu)來看，一類是傳統(tǒng)銀行或信用卡公司的子公司或下設(shè)部門，將互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新型觸達用戶的渠道；一類是由其他金融機構(gòu)， 如汽車金融公司、證券公司、保險公司等設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，作為現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸與補充； 最后一類是由非金融機構(gòu)發(fā)起建立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，在欠缺金融資源和行業(yè)經(jīng)驗的情況下，他們基本是從零開始建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，故資產(chǎn)規(guī)模不如上述兩類機構(gòu)。
從銀行牌照類型上來看，美國銀行主要以國民銀行(National Bank)、州立銀行(State-chartered Bank)、存款機構(gòu)(Savings Association)三類機構(gòu)為主。一般來說，持有國民銀行與州立銀行的機構(gòu)在產(chǎn)品類型上與傳統(tǒng)銀行無太大區(qū)別，而存款機構(gòu)則更加偏向于吸收存款，這點在嘉信證券旗下Charles Schwab Bank上尤為明顯，其存款規(guī)?？蛇_1696億，而貸款規(guī)模僅164億。
各互聯(lián)網(wǎng)銀行在負債端大部分都以高利率存款產(chǎn)品來吸引用戶存款，如Ally Bank的在線儲蓄賬戶年化收益率可達2.20%，Capital One 360可達2.00%， 而美國銀行、匯豐銀行、富國銀行等大型銀行僅0.01%。在資產(chǎn)端，互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款產(chǎn)品充分利用母公司的資源優(yōu)勢，與母公司的業(yè)務(wù)方向保持高度一致。
Neobank
另一方面，Neobank也正在美國市場中漸漸崛起，Moven、Simple、Go Bank等都是其中的佼佼者。他們本身并未具備銀行牌照， 但作為技術(shù)提供商與傳統(tǒng)銀行合作，為用戶提供銀行服務(wù)，用戶的賬戶則由銀行代為管理。
通過金融科技企業(yè)+合作銀行的運營模式， Neobank們能快速獲得客戶的信任；另一方面，他們也為傳統(tǒng)銀行，尤其是中小規(guī)模的銀行進入互聯(lián)網(wǎng)銀行市場提供了良好的機會，使他們能夠通過金融科技技術(shù)開展更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓展市場空間。
歐洲：直銷銀行 VS Challenger Bank
互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)潮在歐洲大陸上也同樣風(fēng)靡。
直銷銀行
直銷銀行是歐洲數(shù)字銀行市場中的重要組成部分，在歐洲已發(fā)展得非常成熟。同樣在利率市場化的助推下誕生，直銷銀行2世紀(jì)80年代末期進入歐洲，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、移動設(shè)備的革新和技術(shù)的不斷突破，經(jīng)歷了從電話銀行到網(wǎng)絡(luò)銀行，再到手機銀行的更迭，直銷銀行逐漸發(fā)展為數(shù)字銀行，通過純線上的方式為用戶提供7*24小時的存款、信用卡、投資、抵押、貸款等全線銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
以直銷銀行發(fā)展較為繁榮的德國為例，據(jù)統(tǒng)計，直銷銀行在德國銀行業(yè)整體市場份額可高達1/4。然而，直銷銀行在經(jīng)營模式上，與美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行非常相似，其扮演的角色更多是母行之下重要的線上獲客渠道和業(yè)務(wù)補充，在銀行模式創(chuàng)新上并無太多作為。
Challenger Bank
另一邊，新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行也開始打著銀行業(yè)創(chuàng)新的旗號加入市場的競逐，尤其在英國，被稱為Challenger Bank(挑戰(zhàn)者銀行)的Atom、Monzo、Starling、Revolut等正沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，他們不設(shè)立任何線下網(wǎng)點，僅通過智能手機開展業(yè)務(wù)。不同于美國的Neobank僅作為金融科技服務(wù)提供商與銀行展開合作，挑戰(zhàn)者銀行各自都通過不同的策略獲批了銀行牌照。
自2014年成立以來，Atom仍舊處于虧損狀態(tài)。其余挑戰(zhàn)者銀行面臨的情況更為嚴峻，除用戶體驗和移動銀行的噱頭，資產(chǎn)端尚未能找到真正吸引用戶的產(chǎn)品，盈利模式不甚清晰，虧損情況連年加劇，部分銀行甚至出現(xiàn)資不抵債的情況。挑戰(zhàn)者沖勁消退后，如何存活，成為了他們的當(dāng)務(wù)之急。（文章來源：券商中國）
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